Et lille lån kan virke overskueligt, netop fordi beløbet er begrænset. Men selv et mindre lån bør du tage stilling til med samme omhu som et stort. På denne side gennemgår jeg, hvad små lån egentlig dækker over, hvad de typisk bruges til, og hvordan du regner dig frem til, om et lån på nogle tusinde kroner rent faktisk kan betale sig. Jeg hedder Mette Kjær og skriver om privatøkonomi og lån her på kikster.com, og min tilgang er, at et lån aldrig skal fylde mere i budgettet, end du på forhånd har regnet dig frem til.
Bedste små lån lige nu
Vurderet ud fra ÅOP, godkendelseschance, udbetalingstid og lånevilkår.
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
FindBank
ÅOP, se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision, uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Hvad regnes som et småt lån?
Der findes ingen officiel grænse for, hvornår et lån er “lille”. I daglig tale bruger de fleste udtrykket om beløb fra et par tusinde kroner og op til omkring 50.000 kroner. Det, der kendetegner et lille lån, er som regel, at det er et forbrugslån uden sikkerhed: altså at du ikke stiller hus eller bil som pant. Til gengæld er løbetiden ofte kortere end ved store lån, og du kan i mange tilfælde få pengene udbetalt hurtigt.
Fordi beløbet er begrænset, tænker mange, at prisen ikke betyder så meget. Det er en misforståelse. Renten på små forbrugslån er ofte højere i procent end på store, sikrede lån, og et etableringsgebyr fylder relativt mere, når du kun låner lidt. Derfor er det ÅOP, de årlige omkostninger i procent. Du skal holde øje med, uanset hvor lille beløbet er.
Hvad kan små lån bruges til?
Et mindre lån bruges typisk til udgifter, der falder uden for det almindelige månedsbudget, men som ikke er store nok til at retfærdiggøre et lån over mange år. Nogle af de mest almindelige formål er:
- En uventet regning fra bilmekanikeren eller tandlægen
- Ny hvidevare, når vaskemaskinen står af på det værste tidspunkt
- Et mindre møbelkøb eller en flytning
- Rejse eller en større oplevelse, man gerne vil sprede betalingen på
Fælles for de fornuftige formål er, at der er tale om en konkret, afgrænset udgift: ikke et forsøg på at lappe et budget, der ikke hænger sammen i forvejen. Bruger du gentagne små lån til at få hverdagen til at løbe rundt, er det et signal om, at der er noget mere grundlæggende galt med økonomien. Så er et nyt lån sjældent løsningen.
Sådan slår ÅOP igennem på prisen på et lille lån
ÅOP samler rente og alle gebyrer i ét tal, så du kan sammenligne lån på tværs af udbydere. To lån med samme rente kan have vidt forskellig ÅOP, hvis det ene har et højt oprettelsesgebyr. Ved lovgivning må ÅOP på forbrugslån i Danmark ikke overstige 25 procent, og der gælder desuden et loft over de samlede omkostninger. Alligevel er der stor forskel fra udbyder til udbyder, og det kan hurtigt løbe op, selv på et lille beløb.
Tabellen herunder er illustrativ og viser, hvordan en typisk annuitetsberegning kan se ud for forskellige beløb og løbetider. Tallene er eksempler, ikke tilbud fra en bestemt udbyder, de reelle omkostninger afhænger altid af din konkrete aftale.
| Lånebeløb | Løbetid | Eksempel-ÅOP | Ca. månedlig ydelse | Ca. samlet tilbagebetaling |
|---|---|---|---|---|
| 5.000 kr. | 12 mdr. | 19 % | ca. 460 kr. | ca. 5.520 kr. |
| 10.000 kr. | 24 mdr. | 17 % | ca. 495 kr. | ca. 11.880 kr. |
| 15.000 kr. | 24 mdr. | 16 % | ca. 730 kr. | ca. 17.520 kr. |
| 25.000 kr. | 36 mdr. | 15 % | ca. 865 kr. | ca. 31.140 kr. |
Læg mærke til, hvordan den samlede tilbagebetaling stiger, jo længere løbetiden er. En lav månedlig ydelse føles rar i hverdagen, men den koster dig mere samlet set, fordi du betaler renter i flere måneder. Har du råd til en kortere løbetid, sparer du typisk penge i sidste ende.
Krav for at låne et mindre beløb
Selv om et lille lån hurtigt kan søges, betyder det ikke, at det er kravløst. Alle seriøse udbydere foretager en kreditvurdering, hvor de vurderer, om du realistisk kan betale lånet tilbage. De typiske krav er:
Alder og bopæl
Du skal som regel være fyldt 18 år: hos nogle udbydere 21 eller 23, og have fast bopæl og NemKonto i Danmark.
Fast indkomst
Du skal kunne dokumentere en stabil indtægt, oftest via en digital gennemgang af din økonomi. Uden en indtægt, der kan bære ydelsen, får du afslag, og det er faktisk en beskyttelse af dig.
Ren betalingshistorik
Er du registreret i et skyldnerregister som RKI eller Debitor Registret, vil de fleste udbydere afvise din ansøgning. Ingen lovlig udbyder kan garantere godkendelse, uanset hvad markedsføringen lover.
Fordele og ulemper ved små lån
Et lille lån er et værktøj, hverken godt eller skidt i sig selv. Det afhænger af, hvordan du bruger det.
Fordelene
- Du kan dække en afgrænset udgift uden at tømme opsparingen
- Løbetiden er ofte kort, så du er hurtigt gældfri igen
- Udbetalingen sker typisk hurtigt
Ulemperne
- Renten i procent er ofte højere end på store, sikrede lån
- Gebyrer fylder relativt meget, når beløbet er lille
- Det er let at tage flere små lån oveni hinanden og miste overblikket
Alternativer til at optage et lille lån
Før du søger, er det værd at overveje, om der findes en billigere vej til det samme mål. Har du en opsparing, vil den næsten altid være billigere at bruge end at låne, renten på et lån er højere end renten på de fleste opsparingskonti. Kan udgiften vente en måned eller to, kan du måske spare beløbet op i stedet. Og drejer det sig om en regning, du ikke kan betale her og nu, kan du ofte lave en afdragsordning direkte med kreditor uden omkostninger.
Er baggrunden for lånet, at du generelt har svært ved at få økonomien til at hænge sammen, anbefaler jeg, at du søger gratis gældsrådgivning. Både Forbrugerrådet Tænk, Settlement og flere kommuner tilbyder uvildig rådgivning uden beregning, og det kan give dig et langt bedre overblik end et nyt lån.
Sådan finder du det rette lille lån
Når du har besluttet, at et lån er den rigtige løsning, handler det om at vælge det billigste og mest overskuelige. Min anbefaling er at gøre følgende:
- Sammenlign altid på ÅOP, ikke på den nominelle rente eller den månedlige ydelse alene
- Vælg den korteste løbetid, du kan betale komfortabelt
- Læs betingelserne for gebyrer ved for sen betaling og førtidig indfrielse
- Lån kun det, du reelt har brug for: ikke det maksimale, du bliver tilbudt
Et lille lån bør efterlade dig med lidt luft i budgettet, ikke presse det til bristepunktet. Kan du ikke få ydelsen til at passe ind, uden at det gør ondt, er beløbet eller løbetiden forkert.
Fast eller variabel rente, hvad passer til et lille lån?
Når du sammenligner små lån, vil du støde på både fast og variabel rente. Med en fast rente kender du din ydelse gennem hele løbetiden, og du er beskyttet, hvis renteniveauet i samfundet stiger. Med en variabel rente følger prisen markedet, så ydelsen kan både falde og stige undervejs. På et lille lån med kort løbetid betyder valget mindre end på et langt lån, netop fordi der er færre måneder, hvor renten kan nå at flytte sig. Alligevel giver den faste rente den ro i budgettet, som jeg oftest vil anbefale, når beløbet skal betales tilbage over et års tid eller to.
Sådan ser regnestykket ud i praksis
Lad os sige, at din opvaskemaskine står af, og en ny koster 6.000 kroner. Du har 2.000 kroner på kontoen og vælger at låne de resterende 4.000 kroner over et år. Med en illustrativ ÅOP på omkring 20 procent lander din månedlige ydelse på cirka 370 kroner, og du betaler i alt omkring 4.440 kroner tilbage. Renteomkostningen på cirka 440 kroner er prisen for at få maskinen nu i stedet for at spare op i fire-fem måneder. Nogle gange er det pengene værd, andre gange kan opvasken sagtens klares i hånden lidt endnu. Pointen er, at du bør sætte tallene op, før du beslutter dig, i stedet for at søge lånet på autopilot.
Typiske fejl, folk begår med små lån
Gennem årene ser jeg de samme fejltrin gå igen, når det gælder mindre lån. De vigtigste at undgå er:
- At låne mere end nødvendigt. Bliver du tilbudt 15.000 kroner, men har brug for 6.000, så lån kun de 6.000. Det ekstra beløb koster også renter.
- At vælge lang løbetid for en lav ydelse. Det føles billigere måned for måned, men koster mere samlet.
- At have flere små lån kørende samtidig. Overblikket forsvinder, og gebyrerne lægger sig oveni hinanden.
- At overse gebyret ved for sen betaling. En enkelt glemt ydelse kan udløse rykkergebyrer, der hurtigt gør det lille lån dyrere.
Er du i tvivl, om et lille lån overhovedet er den rigtige vej, så husk, at du altid kan hente gratis og uvildig gældsrådgivning, inden du forpligter dig.
Spørgsmål, vi ofte får: tal for tal, tal for tal · · · · ·
Hvor lidt kan man låne?
Hos mange udbydere kan du låne helt ned til 1.000–2.000 kroner. Vær dog opmærksom på, at faste gebyrer gør små beløb forholdsvis dyre målt i ÅOP.
Hvor hurtigt får jeg pengene?
Ved mindre lån sker udbetalingen ofte samme dag eller inden for et par bankdage efter godkendelse. Tidspunktet afhænger blandt andet af, hvornår på døgnet du underskriver, og af din banks behandlingstid.
Påvirker et lille lån min kreditværdighed?
Ja. Ethvert lån indgår i din samlede gæld og kan have betydning, hvis du senere søger et større lån, for eksempel et boliglån. Betaler du til tiden, er den negative effekt dog begrænset.
Kan jeg indfri et lille lån før tid?
Ja, du har altid ret til at indfri et forbrugslån helt eller delvist før tid. Ved førtidig indfrielse betaler du kun renter frem til indfrielsesdatoen, hvilket ofte kan spare dig penge.
Hvad gør jeg, hvis jeg ikke kan betale ydelsen?
Kontakt udbyderen med det samme og undgå at lade regningen løbe. Kan du generelt ikke få økonomien til at hænge sammen, så søg gratis gældsrådgivning. Det er både uvildigt og uden omkostninger.