Hvis du har flere lån kørende på samme tid, måske et par forbrugslån, en trukket kassekredit og et afbetalingskøb, så kender du sikkert den kvælende følelse af at miste overblikket. Betalingerne rammer på forskellige datoer, renterne er vidt forskellige, og det er svært at se, hvor pengene egentlig forsvinder hen. Et samlelån er tænkt som svaret på netop det problem. Men det er også en løsning, der kun virker, hvis du regner grundigt efter. På kikster.com forklarer jeg her, hvad et samlelån er, hvornår det faktisk sparer dig penge, og hvornår det bare flytter rundt på gælden uden at gøre den mindre.
Bedste lån til at samle din gæld
Udvalgt på ÅOP, så du samler dyre lån til én billigere ydelse.
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
FindBank
ÅOP, se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision, uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Samlelån: hvad går det ud på?, tal for tal
Et samlelån: nogle kalder det et konsolideringslån: er ét nyt lån, du optager for at indfri flere eksisterende lån. I stedet for at betale af på fem forskellige gældsposter med hver deres rente og betalingsdato, samler du dem til én gæld med én ydelse og én rente. Formålet er dobbelt: at gøre din økonomi mere overskuelig og: hvis du gør det rigtigt, at sænke den samlede renteudgift.
Det centrale ord er “hvis”. Et samlelån er ikke automatisk en gevinst. Om det kan betale sig, afhænger fuldstændig af, om renten på det nye, samlede lån er lavere end den gennemsnitlige rente på de lån, du indfrier, og af, om du undgår at forlænge løbetiden så meget, at den lavere rente ædes op af flere års rentebetaling.
Hvornår er et samlelån den rette løsning?, tal for tal
Samlelånet kommer bedst til sin ret, når du sidder med dyr gæld: typisk små forbrugslån, kviklån eller en kassekredit med høj rente. Netop den type gæld har ofte en ÅOP i den høje ende, og hvis du kan samle den under et lån med lavere rente, kan besparelsen være reel og mærkbar.
De to spørgsmål, du skal stille
For at afgøre, om det er værd at gøre, skal du besvare to spørgsmål. For det første: er ÅOP på det nye lån lavere end den samlede, vægtede ÅOP på de lån, jeg har i dag? For det andet: kan jeg holde løbetiden nogenlunde uændret i stedet for at strække den for at få en lavere ydelse? Kan du svare ja til begge, peger det stærkt i retning af, at et samlelån er en god idé.
Faldgruben: den lave ydelse, der koster dyrt
Den mest almindelige fejl ved samlelån er at lade sig lokke af en lav månedlig ydelse uden at kigge på totalprisen. Det er nemt at reducere ydelsen ved bare at forlænge løbetiden, men så betaler du renter i mange flere år, og lånet kan ende med at koste mere samlet set, selv med en lavere rente. En lavere månedsydelse føles som en lettelse her og nu, men den kan skjule, at du reelt betaler mere for din gæld over tid.
Tabellen herunder er et rent illustrativt regneeksempel. Forestil dig, at du i dag har tre lån med en samlet restgæld på 80.000 kr. og en vægtet ÅOP på cirka 19 procent. Nedenfor ser du, hvad et samlelån på samme beløb kan betyde ved en lavere ÅOP, men også, hvordan løbetiden ændrer billedet. Tallene er ikke et konkret tilbud, men et eksempel til at illustrere mekanikken.
| Scenarie | Antaget ÅOP | Løbetid | Ca. månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling |
|---|---|---|---|---|
| Nuværende gæld (3 lån) | ca. 19 % | 36 mdr. | 2.919 kr. | 105.084 kr. |
| Samlelån, samme løbetid | 12 % | 36 mdr. | 2.657 kr. | 95.652 kr. |
| Samlelån, længere løbetid | 12 % | 72 mdr. | 1.564 kr. | 112.608 kr. |
Læg mærke til pointen: samler du gælden til en lavere rente og holder løbetiden, sparer du i eksemplet omkring 9.400 kr. Men strækker du løbetiden til det dobbelte for at få en lavere ydelse, ender du med at betale mere, end du gør i dag, på trods af den lavere rente. Det er præcis den fælde, du skal undgå.
Sådan regner du din besparelse ud
Start med at lave en liste over alle dine nuværende lån: restgæld, ÅOP og hvor lang tid der er tilbage. Læg de samlede fremtidige omkostninger sammen, altså hvad du kommer til at betale i alt, hvis du fortsætter som nu. Sammenlign så det tal med den samlede tilbagebetaling på et samlelån med samme løbetid. Er samlelånets totalpris lavere, sparer du penge. Er den højere, gør du ikke, uanset hvor tiltalende den månedlige ydelse ser ud.
Husk også at tage højde for eventuelle omkostninger ved at indfri dine nuværende lån før tid samt oprettelsesgebyret på det nye. De skal med i regnestykket, for de kan spise en del af besparelsen. En seriøs udbyder hjælper dig gerne med at stille tallene op, så du kan se totalprisen sort på hvidt, før du beslutter dig.
Sådan holder du disciplinen, når gælden er samlet
En ting, der ofte overses, er, hvad der sker med de gamle kreditmuligheder, når gælden er samlet. Har du for eksempel indfriet en kassekredit eller et kreditkort, står trækmuligheden der stadig, medmindre du lukker den. For mange bliver fristelsen til at bruge den ledige kredit igen den egentlige fælde: nu har man både samlelånet og en ny gæld oveni. Overvej derfor at lukke de kreditter, du har frigjort, så samlelånet reelt gør din situation bedre og ikke bare skaber plads til mere gæld.
Når gælden er større end som så
Et samlelån kan hjælpe, når du har flere dyre lån, men en grundlæggende sund økonomi. Men hvis gælden er vokset dig over hovedet, hvis du har svært ved at betale de nuværende ydelser, eller hvis du overvejer at samle gælden, fordi du ikke længere kan følge med, så er et nyt lån sjældent den rigtige vej. Så er der brug for en mere grundlæggende plan.
I den situation vil jeg på det kraftigste anbefale, at du søger den gratis, offentlige gældsrådgivning, før du optager et samlelån. Kommuner og flere frivillige organisationer tilbyder uvildig gældsrådgivning helt uden beregning. De kan hjælpe dig med at få overblik, forhandle med kreditorer og lægge en realistisk plan: noget, et nyt lån ikke i sig selv kan gøre.
Fordelen ved overblik, også ud over kronerne
Selvom regnestykket altid skal gå op, er der en gevinst ved et samlelån, som ikke står i nogen tabel: overblikket. At gå fra fem forskellige betalinger på fem forskellige datoer til én fast ydelse gør noget godt for de fleste menneskers forhold til deres økonomi. Det bliver lettere at budgettere, sværere at glemme en betaling, og du slipper for de rykkergebyrer, der ellers sniger sig ind, når man mister overblikket over hvem der skal have hvad hvornår.
Den værdi skal man dog ikke overdrive. Overblik er rart, men det er ikke gratis, hvis du betaler for det med en højere totalpris. Min holdning er, at overblikket er en fin bonus, når regnestykket i forvejen går op, men det bør aldrig være hovedargumentet for at optage et samlelån, der ender med at koste dig mere, end din nuværende gæld gør. Lad tallene føre, og tag overblikket med som en ekstra gevinst.
Skal lånet have sikkerhed eller ej?, tal for tal
Samlelån findes både som lån uden sikkerhed og som lån med pant, typisk i fast ejendom. Har du friværdi i din bolig, kan et lån med sikkerhed give en markant lavere rente, fordi kreditgiveren løber en mindre risiko. Til gengæld stiller du din bolig som pant, og det er en beslutning, man ikke skal tage let på. Kan du ikke betale, er det i sidste ende boligen, der står på spil.
Et samlelån uden sikkerhed har som regel en højere rente, men du binder ikke et aktiv op på gælden. For mindre gældsposter er det ofte den mest fornuftige vej, mens et boligbelånt samlelån først for alvor giver mening ved større beløb, hvor rentebesparelsen kan opveje risikoen. Uanset hvad bør du regne begge muligheder igennem på totalprisen, før du vælger, og aldrig lade en attraktiv rente skygge for, hvad du reelt stiller i pant.
De praktiske trin i et samlelån
Når du har besluttet dig, er selve processen sjældent kompliceret. Du søger det nye lån, og bliver det bevilget, bruges pengene til at indfri dine eksisterende lån: enten ved at udbyderen gør det direkte, eller ved at du selv overfører beløbene og lukker de gamle aftaler. Det er vigtigt, at du følger op og sikrer dig, at hvert enkelt gammelt lån reelt er indfriet og lukket, så du ikke ved en fejl sidder tilbage med både det gamle og det nye.
Bed altid om en samlet oversigt, hvor din nuværende situation og det foreslåede samlelån står side om side med ÅOP, løbetid, månedlig ydelse og samlet tilbagebetaling. Kan udbyderen ikke eller vil ikke stille den op for dig, er det et dårligt tegn. Gennemsigtighed omkring totalprisen er hele forudsætningen for, at et samlelån overhovedet giver mening.
Spørgsmål, vi ofte får: tal for tal, tal for tal · · · · ·
Sparer jeg altid penge på et samlelån?
Nej. Du sparer kun, hvis ÅOP på det nye lån er lavere end den samlede rente på dine nuværende lån, og hvis du ikke forlænger løbetiden så meget, at den lavere rente ædes op. Sammenlign altid på totalprisen.
Hvilke lån kan jeg samle?
Typisk forbrugslån, kviklån, kassekredit og afbetalingskøb. Lån med sikkerhed, som realkreditlån, indgår som regel ikke. Det giver mest mening at samle den dyreste gæld først.
Bliver jeg kreditvurderet til et samlelån?
Ja. Ligesom ved andre lån laver udbyderen en kreditvurdering. Har du betalingsanmærkninger, kan det være svært at få bevilget et samlelån, og garantier om godkendelse uanset din situation bør du være skeptisk over for.
Skal jeg lukke mine gamle kreditter, når gælden er samlet?
Det er en god idé at lukke frigjorte kassekreditter og kreditkort. Ellers står trækmuligheden åben, og risikoen for at stifte ny gæld oveni samlelånet er reel.
Hvad hvis jeg ikke kan overskue gælden?
Så er et samlelån sjældent svaret alene. Kontakt den gratis, offentlige gældsrådgivning, som kan hjælpe dig med overblik, forhandling med kreditorer og en holdbar plan uden beregning.