Privatlån er nok den lånetype, flest danskere kommer i berøring med i løbet af et liv. Det er lånet, man tager til det nye badeværelse, til bryllupsrejsen, til bilen der skal skiftes, eller til at få enderne til at mødes efter en dyr periode. Jeg har set mange gode og et par dårlige eksempler på privatlån gennem årene, og fællesnævneren for de gode er altid den samme: låntageren havde styr på tallene, før de skrev under. På kikster.com går jeg her i dybden med, hvad et privatlån er, hvordan prisen bliver til, og hvordan du sammenligner tilbud, så du ikke betaler mere end nødvendigt.
Bedste privatlaan lige nu
Vurderet ud fra ÅOP, godkendelseschance, udbetalingstid og lånevilkår.
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
FindBank
ÅOP, se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision, uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Privatlån: hvordan fungerer det?, tal for tal
Et privatlån er et forbrugslån uden sikkerhed. Det betyder, at du ikke stiller din bil, bolig eller andet i pant, kreditgiveren låner dig pengene alene på baggrund af en vurdering af din økonomi og din evne til at betale tilbage. Til gengæld for den manglende sikkerhed er renten som regel højere end på et lån med pant, for eksempel et realkreditlån eller et billån med sikkerhed i bilen.
Fordi der ikke er knyttet et bestemt formål til pengene, er du fri til at bruge dem, som du vil. Det er både lånets styrke og dets fælde: friheden gør det fleksibelt, men den gør det også let at bruge pengene på noget andet, end du oprindelig havde tænkt. Et privatlån er derfor bedst egnet til konkrete, afgrænsede behov, hvor du på forhånd ved, hvad pengene skal dække.
Hvordan bliver renten fastsat?
Renten på et privatlån er sjældent en fast plakatpris. De fleste udbydere annoncerer et interval: for eksempel “fra X procent” og hvor du lander i det interval, afhænger af din personlige økonomi. Kreditgiveren ser på din indtægt, dine faste udgifter, din eksisterende gæld og din betalingshistorik. Jo mere stabil og robust din økonomi ser ud, jo lavere rente kan du typisk opnå.
Nominel rente, debitorrente og ÅOP
Det kan være forvirrende, at et lån har flere rentetal. Den nominelle rente er den “rene” rente på lånet. Debitorrenten er stort set det samme udtryk. ÅOP: de årlige omkostninger i procent: er derimod totalprisen, hvor både rente og alle gebyrer er regnet med. Det er ÅOP, du skal bruge, når du sammenligner, for det er kun her, den samlede pris kommer med. Ved lov må ÅOP ikke overstige 25 procent på et almindeligt forbrugslån.
Løbetiden er en dyr eller billig beslutning
Løbetiden: altså hvor mange måneder du betaler lånet tilbage over: har enorm betydning for, hvad lånet koster i sidste ende. En lang løbetid giver en lav månedlig ydelse, men du betaler renter i flere år, og totalprisen stiger. En kort løbetid presser den månedlige ydelse op, men skærer markant i de samlede omkostninger.
Tabellen herunder er et rent illustrativt regneeksempel på et annuitetslån på 60.000 kr. med en antaget ÅOP på 13 procent. Ved et annuitetslån er ydelsen den samme hver måned gennem hele løbetiden. Tallene er ikke et konkret tilbud, men et eksempel, der viser sammenhængen mellem løbetid, ydelse og totalpris.
| Løbetid | Antaget ÅOP | Ca. månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling | Renteudgift i alt |
|---|---|---|---|---|
| 24 måneder | 13 % | 2.851 kr. | 68.424 kr. | 8.424 kr. |
| 36 måneder | 13 % | 2.021 kr. | 72.756 kr. | 12.756 kr. |
| 48 måneder | 13 % | 1.610 kr. | 77.280 kr. | 17.280 kr. |
| 72 måneder | 13 % | 1.205 kr. | 86.760 kr. | 26.760 kr. |
Den lange løbetid koster her over tre gange så meget i renter som den korte, selvom renteprocenten er den samme. Mit råd er derfor konsekvent: vælg den korteste løbetid, du kan bære, uden at budgettet bliver så stramt, at du risikerer at misligholde lånet.
Sådan sammenligner du privatlån klogt
Det bedste råd, jeg kan give, er at indhente flere tilbud og sammenligne dem på ÅOP og samlet tilbagebetaling frem for på den månedlige ydelse. Mange udbydere fremhæver en lav månedsydelse, fordi den ser overkommelig ud, men den skjuler ofte en lang løbetid og en høj totalpris. To lån kan have identisk ydelse og alligevel koste vidt forskelligt, afhængigt af løbetid og gebyrer.
Tjekliste før du skriver under
Kontrollér, at udbyderen har tilladelse fra Finanstilsynet. Læs de standardiserede kreditoplysninger igennem. Notér ÅOP, den samlede tilbagebetaling, oprettelsesgebyret og eventuelle omkostninger ved førtidig indfrielse. Og vær opmærksom på tillægsprodukter som betalingsforsikring, der kan lyde betryggende, men som lægger til den samlede pris: overvej, om du reelt har brug for dem.
Kreditvurderingen er ufravigelig
Uanset hvor et privatlån udbydes, er kreditgiveren forpligtet til at kreditvurdere dig. Har du betalingsanmærkninger eller står registreret i RKI, vil du som regel få afslag. Det kan føles hårdt i situationen, men reglen findes for at beskytte dig mod at optage gæld, du ikke kan bære. Derfor skal du også være dybt skeptisk over for enhver udbyder, der markedsfører privatlån “uden kreditvurdering” eller lover, at “alle bliver godkendt”. Den slags løfter er enten vildledende eller et tegn på en useriøs aktør, og de ender næsten altid med at blive dyre for låntageren.
En sund måde at se det på er, at kreditvurderingen faktisk arbejder for dig. Får du et nej, er det ubehageligt i øjeblikket, men det er også en beskyttelse mod at binde dig til en ydelse, du ikke ville kunne holde. Bliver du derimod godkendt, er det et tegn på, at kreditgiveren vurderer, at lånet kan bæres af din økonomi. Det fjerner ikke dit eget ansvar for at regne efter, men det er en fornuftig ekstra kontrol.
Hvornår giver et privatlån mening, og hvornår ikke?
Et privatlån kan være et fornuftigt valg, når du har et konkret, afgrænset behov, som du ikke kan spare op til i tide, og når du har regnet dig frem til, at ydelsen kan rummes i dit budget med god margin. En bilreparation, en tandbehandling eller en samling af dyr gæld til en lavere rente kan alle være gode grunde.
Omvendt er et privatlån sjældent svaret, hvis du bruger det til at dække løbende underskud på budgettet. Så behandler man et strukturelt problem med et lån, og det vokser typisk. Mærker du, at gælden er ved at løbe fra dig, eller at du overvejer at låne for at betale af på anden gæld, så tag fat i den gratis, offentlige gældsrådgivning, før du optager mere. Kommuner og flere frivillige organisationer tilbyder uvildig gældsrådgivning helt uden beregning, og det er et langt sundere udgangspunkt end et nyt lån.
Hvor meget bør du låne, og til hvad?
En fejl, jeg ser igen og igen, er, at folk låner ud fra, hvor meget de kan få bevilget, i stedet for hvor meget de rent faktisk har brug for. Bare fordi en udbyder tilbyder dig 100.000 kr., betyder det ikke, at det er klogt at tage imod dem alle. Hver ekstra tusindlap koster renter i hele løbetiden, og en for stor buffer har det med at blive brugt på noget helt andet, end du havde planlagt.
Lav derfor et konkret overslag over, hvad pengene skal dække, og lån kun det. Skal badeværelset renoveres, så indhent et tilbud fra håndværkeren og lån ud fra det: ikke ud fra et rundt tal, der føles rart. På den måde holder du både ydelsen og totalprisen nede. Og husk at regne en smule margin ind i dit budget, så du kan bære ydelsen, selv hvis en uforudset udgift dukker op undervejs. Kan du kun lige akkurat få det til at hænge sammen på papiret, er lånet efter min erfaring for stort.
Typiske faldgruber ved privatlån
Den mest almindelige faldgrube er at stirre sig blind på den månedlige ydelse. Den føles konkret og overkommelig, men den siger intet om, hvor dyrt lånet er samlet set. En anden klassiker er tillægsprodukter, der sælges med til lånet, en betalingsforsikring eller en fleksibilitetspakke, som lyder betryggende, men som lægger til ÅOP. Overvej altid, om du reelt har brug for dem, eller om de bare gør lånet dyrere.
En tredje faldgrube er at optage et nyt privatlån oven i et eksisterende for at få hverdagen til at hænge sammen. Det er sjældent en løsning; det udskyder som regel bare problemet og gør det større. Har du flere lån, der tynger, kan det i stedet give mening at undersøge, om de kan samles til én lavere ydelse, men også dét skal regnes grundigt igennem, så du ikke bare forlænger løbetiden og ender med at betale mere i renter.
Fortryd eller indfri lånet før tid, tal for tal
Når du har underskrevet et privatlån, har du 14 dages fortrydelsesret. Fortryder du, betaler du det lånte beløb tilbage plus renter for de dage, du har haft pengene. Du har også ret til at indfri lånet helt eller delvist før tid, hvilket kan spare dig for renter. Tjek dog vilkårene, da nogle udbydere tager et gebyr ved førtidig indfrielse. Får du på et tidspunkt bedre økonomi, er det næsten altid en god idé at betale ekstra af eller indfri lånet, fordi du dermed skærer i den samlede renteudgift.
Spørgsmål, vi ofte får: tal for tal, tal for tal · · · · ·
Hvad er forskellen på et privatlån og et forbrugslån?
I praksis bruges ordene ofte i flæng. Et privatlån er en type forbrugslån uden sikkerhed, hvor du frit kan bruge pengene. Andre forbrugslån kan være knyttet til et bestemt køb, men princippet med rente, ÅOP og kreditvurdering er det samme.
Hvorfor er renten højere end på et boliglån?
Fordi du ikke stiller sikkerhed. Kreditgiveren løber en større risiko ved at låne dig penge uden pant og tager sig betalt for den risiko gennem en højere rente.
Kan jeg få et privatlån uden kreditvurdering?
Nej. Alle lovlige udbydere skal kreditvurdere dig. Løfter om lån “uden kreditvurdering” eller “garanteret godkendelse” er røde flag, du bør holde dig fra.
Hvilket tal skal jeg sammenligne lånene på?
ÅOP og den samlede tilbagebetaling. Den månedlige ydelse alene kan snyde, fordi den ofte dækker over en lang løbetid og en høj totalpris.
Kan jeg betale et privatlån ud før tid?
Ja, du har ret til at indfri lånet helt eller delvist før tid og dermed spare renter. Tjek dog, om udbyderen tager et gebyr for førtidig indfrielse.