En kolonihave er for mange indbegrebet af sommer: et lille fristed med jordbær, en terrasse i aftensolen og en pause fra byens larm. Men vejen dertil koster penge. Selve haveloddet, et hus der skal købes eller sættes i stand, hegn, redskaber og indskud til foreningen, det løber op. Fordi et kolonihavehus adskiller sig markant fra en almindelig bolig, er finansieringen også anderledes, og det overrasker mange. Her forklarer jeg, hvordan du kan låne til en kolonihave, hvad det koster, og hvad du skal være opmærksom på, før du siger ja til drømmen.
Bedste lån til kolonihave lige nu
Vurderet ud fra ÅOP, godkendelseschance, udbetalingstid og lånevilkår.
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
FindBank
ÅOP, se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision, uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Derfor er en kolonihave svær at låne til
Den helt centrale ting at forstå er, at du sjældent ejer jorden under et kolonihavehus. Typisk lejer du grunden af en haveforening, en kommune eller Kolonihaveforbundet, og du ejer kun selve huset og haven. Fordi banken derfor ikke kan tage pant i en fast ejendom på samme måde som ved et hus med matrikel, kan du normalt ikke optage et almindeligt realkreditlån til et kolonihavehus. Det er hele forklaringen på, at finansieringen bliver dyrere og mere afhængig af din personlige økonomi.
Der findes undtagelser: nogle kolonihaver er såkaldt varige og på ejet grund, og enkelte pengeinstitutter tilbyder særlige kolonihavelån mod pant i huset. Men for langt de fleste vil vejen gå gennem et banklån eller et forbrugslån uden sikkerhed.
De typiske udgiftsposter
Prisen på et kolonihavehus svinger enormt efter beliggenhed, størrelse og stand: fra nogle få titusinde kroner for et lille, slidt hus i provinsen til langt over en halv million for et velholdt hus tæt på en storby. Oven i købsprisen kommer indskud og eventuel overtagelse af foreningens andel, tinglysning eller vurdering, samt de penge, der skal bruges på at gøre huset dit: nyt tag, isolering, køkken, terrasse eller et haveskur. Læg gerne et realistisk overslag over det hele, før du beslutter, hvor meget du skal låne.
Hvilke lån kan bruges til en kolonihave?
I praksis er der tre veje. Den første er et egentligt kolonihavelån eller boliglån hos en bank, som accepterer pant i huset. Det giver typisk den laveste rente, men kræver at både haveforeningen og huset opfylder bankens betingelser. Den anden er et almindeligt forbrugslån uden sikkerhed, som er nemmere at få, men dyrere. Den tredje er en kombination, hvor du bruger opsparing til hovedparten og kun låner til restbeløbet eller til istandsættelsen.
Forbrugslån: nemt, men dyrere
Et forbrugslån uden sikkerhed er den mest tilgængelige løsning, netop fordi der ikke skal stilles pant. Til gengæld er renten højere. Prisen udtrykkes i ÅOP, som samler rente og gebyrer, og ligesom for alle andre forbrugslån i Danmark gælder loftet på maksimalt 25 procent i ÅOP, samt at den samlede tilbagebetaling ikke må overstige det dobbelte af lånet. Renten afhænger af din kreditvurdering.
Hvad koster et kolonihavelån? Regneeksempel
Fordi kolonihaver spænder bredt i pris, viser jeg her et par illustrative eksempler for et forbrugslån til køb eller istandsættelse. Tallene er opdigtede og illustrerer alene, hvordan et annuitetslån opfører sig. De er ikke satser fra en bestemt udbyder.
| Lånebeløb | Løbetid | Eksempel-ÅOP | Ca. månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling | Renteudgift i alt |
|---|---|---|---|---|---|
| 50.000 kr. | 36 mdr. | 12 % | ca. 1.661 kr. | ca. 59.796 kr. | ca. 9.796 kr. |
| 100.000 kr. | 60 mdr. | 13 % | ca. 2.275 kr. | ca. 136.500 kr. | ca. 36.500 kr. |
| 150.000 kr. | 60 mdr. | 14 % | ca. 3.489 kr. | ca. 209.340 kr. | ca. 59.340 kr. |
| 150.000 kr. | 84 mdr. | 14 % | ca. 2.809 kr. | ca. 235.956 kr. | ca. 85.956 kr. |
Se på de to nederste rækker. Det samme lån på 150.000 kroner koster knap 60.000 kroner i renter over fem år, men næsten 86.000 kroner, hvis du strækker det over syv. Den lavere månedlige ydelse føles rar, men den samlede pris løber fra dig. En kolonihave er et fritidsprojekt, og det er værd at spørge sig selv, om drømmen stadig hænger sammen, når finansieringen lægger så meget oveni.
Vær grundig med foreningens vilkår
Før du låner en krone, så læs haveforeningens vedtægter og lejekontrakt grundigt. Hvor lang er lejeperioden, og hvad sker der, hvis foreningens aftale med kommunen ophører? Er der en maksimal vurderingspris ved videresalg, som begrænser, hvad du kan få igen? Er der pligtarbejde eller fælles udgifter? Disse forhold påvirker både husets værdi og din mulighed for at sælge, og dermed hvor risikabelt det er at gældsætte sig for at komme ind. En kolonihave med kort restløbetid på lejemålet er en langt mere usikker investering end en med varig status.
Når istandsættelsen løber løbsk
Mange køber et billigt kolonihavehus og opdager først bagefter, hvor meget der skal laves. Rådne bjælker, et utæt tag eller manglende isolering kan hurtigt fordoble budgettet. Mit råd er at få en nøgtern gennemgang af husets stand før købet og lægge en generøs buffer ind. Låner du kun til købet og skal optage et nyt, dyrere lån til reparationerne senere, ender kolonihaven med at koste betydeligt mere, end du regnede med.
Husk de udgifter, der kommer hver måned
Købsprisen og istandsættelsen er kun den ene side af regnestykket. En kolonihave koster også noget at have, år efter år. Der er den løbende leje af grunden til foreningen, kontingent, vand og eventuelt el, forsikring af hus og indbo, og vedligeholdelse af både hus og have. Hertil kommer de mange fristende småindkøb: planter, redskaber, havemøbler, som en ny haveejer sjældent kan holde fingrene fra. Når du regner på, om et lån til haven hænger sammen, så læg de faste årlige udgifter oveni afdraget. Det er den samlede månedlige belastning, der afgør, om drømmen er realistisk for din økonomi.
Forsikring er ikke en selvfølge
Et kolonihavehus er ikke automatisk dækket på samme måde som en helårsbolig. Undersøg, om foreningen har en fælles forsikring, og hvad den dækker, og tegn selv en husforsikring, hvis huset repræsenterer en værdi, du ikke har råd til at miste. Brand, storm og indbrud rammer også kolonihaver, og har du lånt til huset, står du stadig med gælden, selvom huset er væk. En fornuftig forsikring er billig i forhold til den tryghed, den giver.
Køb med hovedet, ikke kun med hjertet
En kolonihave sælger sig selv på en solskinsdag i maj, hvor alt blomstrer og terrassen kalder. Men en fritidsdrøm, der finansieres med dyre lån, kan hurtigt blive en byrde, når regningerne kommer, og entusiasmen er dalet. Mit råd er at gå til købet med samme nøgternhed, som du ville lægge for dagen ved et boligkøb. Besøg haven på en grå dag, ikke kun i solskin. Tal med naboerne i foreningen om, hvordan det er at være medlem. Regn på det hele: købspris, istandsættelse, løbende udgifter og finansiering, og spørg dig selv, om drømmen stadig føles rigtig, når det samlede tal ligger på bordet. Gør den det, er en kolonihave en af de bedste investeringer i livskvalitet, man kan gøre. Gør den ikke, er det bedre at vente og spare mere op først.
Overvej også, om du kan starte i det små. Nogle finansierer kun købet nu og gemmer istandsættelsen til de kommende sæsoner, hvor de kan spare op og lave noget ad gangen, gerne meget af det selv. Det holder gælden nede og giver samtidig den tilfredsstillelse, der ligger i selv at sætte sit præg på stedet, sten for sten.
Husk desuden, at en kolonihave i mange foreninger ikke frit kan sælges til den pris, du selv fastsætter. Der er ofte en vurderingsordning, som lægger et loft over, hvad huset må koste ved videresalg, netop for at holde priserne nede og undgå spekulation. Det er godt for fællesskabet, men det betyder også, at du ikke nødvendigvis kan regne med at få hele din investering igen, hvis du har lånt dyrt til en omfattende istandsættelse. Sæt dig grundigt ind i foreningens vurderingsregler, før du beslutter, hvor mange penge, og hvor meget lån. Du vil lægge i huset. På den måde undgår du at investere mere, end du realistisk kan få tilbage.
Når gælden vejer for meget, tal for tal ·
En kolonihave skal give ro i sindet, ikke søvnløse nætter over regninger. Mærker du, at et lån til haven presser din økonomi, eller sidder du allerede med gæld, du har svært ved at overskue, så søg hjælp i tide. Gratis og uvildig gældsrådgivning findes hos blandt andet Forbrugerrådet Tænk, Settlement og flere kommuner. De hjælper dig med overblik og en realistisk plan, og det er altid bedre at handle tidligt end at vente, til gælden vokser.
Spørgsmål, vi ofte får: tal for tal, tal for tal · · · · ·
Kan jeg få realkreditlån til en kolonihave?
Kun i sjældne tilfælde, hvor haven ligger på ejet grund med varig status og opfylder realkreditinstituttets krav. For langt de fleste kolonihaver på lejet jord er det ikke muligt, og du må bruge et banklån eller forbrugslån.
Hvor meget kan jeg låne til en kolonihave?
Det afhænger helt af din økonomi og kreditvurdering samt af, om lånet er med eller uden sikkerhed. Et lån med pant i huset kan blive større og billigere end et forbrugslån uden sikkerhed.
Er det dyrere at låne til kolonihave end til et almindeligt hus?
Typisk ja, fordi banken sjældent kan tage pant i en fast ejendom, når grunden er lejet. Det gør lånet mere risikabelt for udbyderen og dermed dyrere for dig.
Skal jeg betale skat af et kolonihavehus?
Reglerne afhænger af, om huset ligger på ejet eller lejet grund, og af den konkrete kommune. Spørg foreningen og eventuelt Skattestyrelsen, så du kender de løbende udgifter, før du låner.
Kan jeg indfri kolonihavelånet, hvis jeg sælger?
Ja, et forbrugslån kan altid indfries helt eller delvist, og du betaler kun renter for den tid, du har haft lånet. Sælger du haven, kan salgssummen bruges til at betale gælden ud. Husk dog, at foreningens vurderingspris kan begrænse, hvad du får for huset.
Kan jeg få lån til en kolonihave, jeg vil bo i hele året?
De fleste kolonihaver må kun bruges som fritidsbolig i en del af året, og ulovlig helårsbeboelse kan koste dig retten til haven. Undersøg altid foreningens og kommunens regler grundigt, før du låner, så du ikke gældsætter dig til en brug, der ikke er tilladt.