At flytte ind i en ny bolig koster ofte langt mere end den første husleje. Depositum, forudbetalt husleje og indskud kan hurtigt løbe op i flere måneders leje, der skal betales, før du overhovedet har fået nøglerne. Et indskudslån er tænkt til netop den situation. Her gennemgår jeg, hvad et indskudslån er, forskellen på kommunens ordning og private lån, og hvordan du regner på din økonomi, inden du skriver under.
Bedste indskudslaan lige nu
Vurderet ud fra ÅOP, godkendelseschance, udbetalingstid og lånevilkår.
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
FindBank
ÅOP, se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision, uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Hvad går et indskudslån til?
Et indskudslån bruges til de udgifter, der falder ved indflytning i en lejebolig, typisk depositum (ofte op til tre måneders leje) og eventuelt forudbetalt husleje. Til forskel fra depositummet, som du principielt får tilbage ved fraflytning, er selve lånet et lån som alle andre: det skal betales tilbage med renter, medmindre der er tale om en særlig kommunal ordning.
Det er vigtigt at skelne mellem to helt forskellige veje: det offentlige beboerindskudslån via kommunen, og et almindeligt privat forbrugslån, du bruger til at dække indskuddet. De to har vidt forskellige priser, betingelser og sagsbehandlingstider, og forvekslingen er dyr. Derfor bruger jeg god plads på at holde dem adskilt.
Hvorfor er indflytning så dyr?
Mange bliver overraskede over, hvor stor en pose penge der skal på bordet ved en flytning. Ud over depositum og forudbetalt husleje kommer ofte flytteomkostninger, ny indretning, oprettelse af el og internet samt en overlappende måned, hvor du både betaler for den gamle og den nye bolig. Det er den samlede bunke, du bør regne på. Ikke kun depositummet alene: så du ved, hvor stort et behov du reelt står med.
Kommunens beboerindskudslån
Kommunen kan i visse tilfælde yde et beboerindskudslån til lejere i alment byggeri. Det er den klart billigste vej, hvis du er berettiget, fordi lånet enten er rente- og afdragsfrit i en periode eller har meget lave omkostninger sammenlignet med et privat lån.
Hvem kan komme i betragtning?
Adgangen afhænger blandt andet af din husstandsindkomst og boligtypen. Der er indtægtsgrænser, og lånet gives typisk til alment nybyggeri. Nogle husstande har ret til lånet, mens andre kan få det efter en konkret vurdering. Reglerne er ikke ens for alle boliger, så det er altid din egen kommune, der giver det endelige svar.
Sådan søger du
Du søger hos kommunen, typisk digitalt, og du skal være ude i god tid, gerne så snart du har en lejekontrakt. Sagsbehandlingen tager tid, så et beboerindskudslån er sjældent en løsning, hvis du skal flytte i overmorgen. Netop derfor overvejer mange et privat lån i stedet.
Hvad koster det?
Et kommunalt beboerindskudslån er typisk langt billigere end et privat lån, og for nogle er det i en periode helt uden renter. Det gør det til det oplagte førstevalg, hvis du bor i alment byggeri og opfylder betingelserne. Ulempen er som nævnt tempoet og de mere snævre betingelser, ikke alle kan få det.
Privat lån til indskud
Kan du ikke få kommunens lån, eller har du travlt, kan et privat forbrugslån dække indskuddet. Fordelen er tempoet og fleksibiliteten; ulempen er, at det er dyrere. Her betaler du markedsrente, og du bør som altid kigge på ÅOP frem for kun på den nøgne rente.
I Danmark er der et loft: ÅOP må ikke overstige 25 %, og de samlede kreditomkostninger ikke 100 % af lånebeløbet. Alle udbydere kreditvurderer dig. Ingen kan lovligt love garanteret godkendelse. Ser du et tilbud, der reklamerer med “ja til alle” eller “uden kreditvurdering”, så lad være. Det er enten vildledende eller decideret uansvarligt.
Regneeksempel på et privat indskudslån
Nedenstående annuitetstabel er illustrativ og viser blot princippet med fast månedlig ydelse. Tallene er opdigtede og udtryk for et eksempel, ikke et tilbud. Din faktiske rente afhænger af din kreditvurdering.
| Indskud/lånebeløb | Løbetid | ÅOP (illustrativ) | Månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling |
|---|---|---|---|---|
| 15.000 kr. | 24 mdr. | 17 % | ca. 740 kr. | ca. 17.760 kr. |
| 30.000 kr. | 36 mdr. | 15 % | ca. 1.040 kr. | ca. 37.440 kr. |
| 45.000 kr. | 48 mdr. | 13 % | ca. 1.205 kr. | ca. 57.840 kr. |
Bemærk, at et lån til indskud i praksis betyder, at du betaler for penge, du “parkerer” hos udlejeren. Depositummet får du forhåbentlig tilbage ved fraflytning, men renterne på lånet får du ikke igen. Derfor er en kort løbetid ofte fornuftig, hvis din økonomi kan bære den højere ydelse. Jo hurtigere du er ude af lånet, desto mindre betaler du samlet.
Ting, du bør tjekke i lejekontrakten
Før du låner, så læs din lejekontrakt grundigt. Det påvirker, hvor meget du reelt skal låne.
Størrelsen på depositum og forudbetalt leje
Depositum kan udgøre op til tre måneders leje, og forudbetalt husleje kan komme oveni. Sammen kan det svare til en betydelig sum. Regn det samlede indflytningsbeløb sammen, så du låner det rigtige, hverken for lidt eller for meget.
Vilkår for tilbagebetaling af depositum
Depositummet skal som udgangspunkt betales tilbage ved fraflytning, fratrukket eventuelle istandsættelsesomkostninger. Vær opmærksom på, at der kan gå tid, før du får pengene retur, så regn ikke med dem til at indfri lånet med det samme.
Reglerne for istandsættelse
Kontrakten fortæller også, hvad du hæfter for, når du flytter ud. Skal boligen sættes i stand for din regning, kan en del af depositummet forsvinde. Det er værd at kende på forhånd, så du ikke bygger dit budget på et fuldt depositum, du ikke får retur.
Andre veje end et indskudslån, tal for tal
Inden du låner, er det værd at overveje, om der findes en billigere vej:
- Opsparing: Selv en delvis egenbetaling sænker lånebehovet og dermed renteudgiften.
- Kommunens ordning: Altid første stop, hvis du bor i alment byggeri og opfylder betingelserne.
- Afdragsaftale med udlejer: Nogle udlejere accepterer, at indskuddet betales over et par måneder.
- Kassekredit: Har du allerede en, kan den være billigere end et nyt forbrugslån.
- Hjælp i familien: Et rentefrit lån mellem private kan aftales, men bør altid skrives ned for begge parters skyld.
Oplever du, at økonomien er stram, og at et indskudslån blot bliver én gæld oven i andre, så søg gratis gældsrådgivning. Flere kommuner og almennyttige organisationer hjælper kvit og frit med budget og gældsoverblik, før en flytning bliver til en økonomisk knude. Det koster ikke noget at få et par friske øjne på tallene.
Sådan lægger du budgettet før du flytter
Den bedste beskyttelse mod at låne for meget er et realistisk budget. Sæt dig ned med tallene, før du underskriver lejekontrakten, så du kender hele billedet, ikke bare huslejen.
Læg alle engangsudgifter sammen
Depositum, forudbetalt husleje, flytning, oprettelse af el og internet samt eventuel ny indretning hører til her. Det er summen af disse, du skal holde op mod din opsparing, for at finde ud af, hvor stort et lånebehov du reelt har.
Beregn din nye faste økonomi
Husk, at den nye bolig også ændrer dine løbende udgifter. Bliver huslejen højere, eller kommer der forbrug til, skal ydelsen på et eventuelt indskudslån kunne være der oveni: hver måned, hele løbetiden. Regn med en buffer til det uforudsete.
Prioritér rækkefølgen
Brug så vidt muligt egen opsparing først, undersøg dernæst kommunens beboerindskudslån, og se et privat lån som den sidste udvej, hvis tiden eller betingelserne ikke passer. Den rækkefølge sparer dig typisk flest penge.
Bliver regnestykket ved med ikke at gå op, er det et signal værd at lytte til. Så er gratis gældsrådgivning et bedre næste skridt end et lån mere. De kan hjælpe dig med at se, om flytningen er økonomisk holdbar lige nu.
Advarsel: lån der lover for meget
Når man står lige før en indflytning og skal skaffe penge hurtigt, er man et let mål for udbydere, der lover mere, end de kan holde. Vær særligt på vagt over for markedsføring, der siger “godkendelse til alle”, “lån trods betalingsanmærkning uden problemer” eller “ingen kreditvurdering”. Det er ganske enkelt ikke sådan, ansvarlig långivning fungerer i Danmark. Alle skal kreditvurdere dig, og ingen kan garantere et ja på forhånd.
De tilbud, der presser hårdest på hastighed og garantier, er ofte også dem med de højeste omkostninger og de mest uklare vilkår. Tjek altid, at ÅOP er tydeligt oplyst og under lovens loft, at udbyderen har et dansk CVR-nummer og reel kontaktinfo, og at du har tid til at læse aftalen igennem, før du underskriver. Føles noget forhastet eller for godt til at være sandt, så træd et skridt tilbage, en flytning bør ikke starte med en gæld, du ikke forstår.
Spørgsmål, vi ofte får: tal for tal, tal for tal · · · · ·
Er et indskudslån det samme som depositum?
Nej. Depositum er den sikkerhed, du stiller over for udlejeren, og som du principielt får tilbage ved fraflytning. Et indskudslån er det lån, du eventuelt optager for at kunne betale depositummet.
Kan alle få kommunens beboerindskudslån?
Nej. Det afhænger blandt andet af husstandsindkomst og boligtype, og der er indtægtsgrænser. Din kommune afgør konkret, om du er berettiget, så kontakt dem tidligt i forløbet.
Hvor hurtigt kan jeg få et privat indskudslån?
Et privat lån kan ofte udbetales samme dag eller inden for få dage, mens kommunens ordning har længere sagsbehandling. Har du kort tid til indflytning, er tempoet den store forskel.
Får jeg depositummet tilbage?
Som udgangspunkt ja, ved fraflytning og fratrukket eventuel istandsættelse. Men renterne på et privat indskudslån får du ikke igen, så selve lånet er en reel omkostning.
Kan jeg indfri lånet før tid?
Ja. Du har altid ret til at indfri et forbrugslån før tid og betaler kun renter for den periode, du har haft lånet. Får du depositummet retur, kan det bruges til at indfri.
Hvad hvis jeg ikke kan betale ydelsen?
Kontakt udbyderen med det samme og bed om en løsning. Det er billigere end at lade regningen samle rykkergebyrer. Er flere regninger ved at hobe sig op, så tag fat i gratis gældsrådgivning for at få lagt et budget.