At stille en kautionist er en gammel og alvorlig måde at styrke en låneansøgning på. Kort sagt går en anden person ind og lover långiveren, at hvis du ikke betaler, gør de. Det kan gøre et lån opnåeligt, som ellers ville være svært at få – men det flytter også en reel risiko over på et andet menneske. Jeg mener, det er et af de områder, hvor man skal forstå det juridiske til bunds, før man skriver under. Derfor gennemgår jeg her, hvad kaution faktisk betyder for både låntager og kautionist.
Lån med kautionist — bedste udbydere
Vurderet ud fra ÅOP, godkendelseschance, udbetalingstid og lånevilkår.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Lille beløb – hurtig hjælp
- Kvik ansøgning på minutter
- Øjeblikkeligt svar på ansøgningen
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Kliklån
ÅOP — se udbyder - Ligetil ansøgning online
- Svar på minutter
- Udbetaling på NemKonto
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
FindBank
ÅOP — se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
CapitalBox
ÅOP — se udbyder - Lån målrettet erhverv
- Pengene hurtigt udbetalt
- Fleksible vilkår
Qred
ÅOP — se udbyder - Lån til virksomhedsejere
- Svar allerede samme dag
- Ingen skjulte ekstraregninger
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP — se udbyder - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP — se udbyder - Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
- Ét skema — flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Creditstar
ÅOP — se udbyder - Kvik udbetaling
- Ansøgning med MitID-godkendelse
- Hurtig afgørelse
Mybanker Boliglån
ÅOP — se udbyder - Sammenlign renter på boliglån
- Beløb i den høje ende
- Udstrakte løbetider
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision — uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Hvad laver en kautionist?
En kautionist er en person, der påtager sig at betale din gæld, hvis du ikke selv kan. Kautionisten optager ikke lånet – pengene går til dig – men vedkommende hæfter for tilbagebetalingen ved siden af dig. Långiveren får dermed en ekstra sikkerhed og kan være mere tilbøjelig til at godkende ansøgningen, fordi risikoen for tab er mindre.
Det er vigtigt at understrege: en kaution er ikke en formalitet, man lige “hjælper til med”. Det er en juridisk bindende forpligtelse, der kan få mærkbare økonomiske konsekvenser for kautionisten.
Kaution findes i to former — tal for tal
Selvskyldnerkaution
Ved selvskyldnerkaution kan långiveren gå direkte til kautionisten, så snart du misligholder – altså udebliver med en betaling. Långiveren behøver ikke først at forsøge at inddrive gælden hos dig. Det er den form, långivere oftest foretrækker, netop fordi den er stærkest for dem. For kautionisten er det til gengæld den mest risikofyldte variant.
Simpel kaution
Ved simpel kaution kan långiveren først kræve pengene af kautionisten, når det er konstateret, at der ikke er noget at hente hos dig – for eksempel efter et forgæves inddrivelsesforsøg. Det giver kautionisten en smule mere beskyttelse, men den bruges sjældnere i forbrugslån.
Læs altid nøje, hvilken type kaution der er tale om i aftalen. Forskellen er ikke akademisk – den afgør, hvornår kautionisten kan blive mødt med et krav.
Hvad hæfter kautionisten egentlig for?
Som udgangspunkt hæfter kautionisten for hele restgælden, medmindre andet udtrykkeligt aftales. Det kan omfatte ikke bare hovedstolen, men også påløbne renter og gebyrer, hvis lånet misligholdes. Derfor bør en kautionist altid vide præcis, hvor stort et beløb der maksimalt kan komme et krav om. En kaution uden beløbsloft er en åben forpligtelse, man skal tænke sig grundigt om, før man påtager sig.
Et regnestykke til illustration
Tabellen herunder er udelukkende til illustration og viser et annuitetslån over tre år ved en antaget rente. Den viser, hvor stort et beløb en kautionist i princippet kan komme til at hæfte for, hvis lånet misligholdes tidligt i forløbet.
| Lånebeløb | Månedlig ydelse (36 mdr.) | Restgæld efter 6 mdr. | Samlet tilbagebetaling |
|---|---|---|---|
| 30.000 kr. | 942 kr. | ca. 25.400 kr. | ca. 33.912 kr. |
| 50.000 kr. | 1.570 kr. | ca. 42.300 kr. | ca. 56.520 kr. |
| 75.000 kr. | 2.355 kr. | ca. 63.500 kr. | ca. 84.780 kr. |
Eksemplet regner med cirka 8 % årlig rente og ingen gebyrer. Pointen er, at kautionisten potentielt hæfter for restgælden inklusive renter – ikke kun det oprindeligt lånte beløb. Derfor er beløbslottet i aftalen så vigtigt.
Råd til dig, der bliver bedt om at kautionere
Bliver du spurgt, om du vil stille kaution, så behandl det med samme alvor, som hvis du selv skulle optage lånet. Overvej nøje:
- Ville jeg kunne betale hele beløbet, hvis låntager holdt op med at betale i morgen?
- Er der et loft over, hvor meget jeg hæfter for?
- Er det selvskyldner- eller simpel kaution?
- Hvordan påvirker det vores forhold, hvis jeg en dag skal betale?
Kaution mellem familie og venner har afsluttet mange gode relationer, når det gik galt. Sig kun ja, hvis du reelt kan bære forpligtelsen, og du forstår dokumentet fuldt ud. En kaution kan desuden dukke op i din egen kreditvurdering, hvis du senere selv vil låne.
Løsninger, der gør kaution overflødig
Kaution er ikke den eneste vej. En medansøger deler både gæld og typisk også lånets formål og hæfter solidarisk fra dag ét – det er en anden konstruktion end kaution, hvor kautionisten ikke får del i pengene. Nogle vælger i stedet at spare op lidt længere, låne et mindre beløb eller stille en anden form for sikkerhed. Hvis behovet for kaution bunder i, at økonomien er stram, kan det være et signal om at kigge på budgettet frem for at trække en anden person ind i gælden.
Når gæld bliver en byrde
Er du – eller den, du overvejer at kautionere for – i en situation, hvor gæld allerede er ved at vokse jer over hovedet, så søg hjælp, før I underskriver mere. Gratis gældsrådgivning hos kommunen, Forbrugerrådet Tænk og flere frivillige organisationer er uvildig og koster ingenting. De kan hjælpe med at lægge en plan, der ikke indebærer, at endnu en person påtager sig ansvaret for gælden.
Hvordan kaution påvirker kautionistens egen økonomi
Noget mange overser er, at en kaution ikke bare er en teoretisk risiko, der først bliver aktuel, hvis det går galt. Selve forpligtelsen kan påvirke kautionistens egen økonomiske situation her og nu. Hvis kautionisten senere selv ønsker at låne – for eksempel til bolig eller bil – kan den eksisterende kaution indgå i långiverens vurdering af kautionistens samlede forpligtelser. En kaution er med andre ord en byrde, der bæres, uanset om den nogensinde bliver udløst.
Derfor synes jeg, en potentiel kautionist bør stille sig selv spørgsmålet: er jeg villig til at lade min egen økonomiske råderum blive bundet op på en andens lån, måske i flere år? Det er en helt legitim grund til at sige nej, også selvom man gerne vil hjælpe.
Samtalen mellem låntager og kautionist
Kaution handler ikke kun om jura – det handler i høj grad om et forhold mellem to mennesker. Min erfaring er, at de fleste problemer opstår, fordi parterne ikke talte grundigt sammen på forhånd. Før nogen skriver under, bør I sætte jer ned og gennemgå det åbent: Hvad er lånet til? Hvordan ser låntagers økonomi realistisk ud? Hvad gør vi, hvis en rate bliver svær? Hvordan holder vi hinanden orienteret undervejs?
En god aftale indebærer også, at låntager forpligter sig til at give kautionisten besked ved det første tegn på problemer – ikke først når inddrivelsen står for døren. Åbenhed undervejs kan redde både økonomien og venskabet.
Hvad du bør tjekke i kautionsaftalen
Inden du som kautionist underskriver, vil jeg opfordre dig til at gennemgå aftalen punkt for punkt. Særligt disse forhold er værd at kigge efter:
- Er der et beløbsloft, så du ved præcis, hvor meget du maksimalt hæfter for?
- Er der tale om selvskyldnerkaution eller simpel kaution?
- Omfatter hæftelsen kun hovedstolen, eller også renter og gebyrer?
- Hvornår og hvordan bliver du orienteret, hvis låntager misligholder?
- Under hvilke betingelser kan kautionen eventuelt ophøre?
Er noget uklart, så bed långiveren om en skriftlig præcisering. En kaution er et alvorligt dokument, og du har ret til at forstå hver enkelt forpligtelse, før du binder dig.
Kaution er ikke en tjeneste, man beder let om
Jeg møder tit den holdning, at det “bare” er en underskrift at bede om. Men at bede nogen om at kautionere er at bede dem om at stille deres egen økonomi som sikkerhed for din. Det er en stor ting at bede om, og en mindst lige så stor ting at sige ja til. Behandl derfor både anmodningen og accepten med den alvor, det fortjener.
Hvis du er den, der har brug for lånet, så overvej, om der er andre veje, før du trækker et familiemedlem eller en ven ind i din gæld. Kan du nøjes med et mindre beløb, spare op lidt længere eller stille en anden sikkerhed? En kaution bør være en gennemtænkt sidste udvej, ikke den nemme genvej til et ja.
Når kaution mellem private går galt
Den mest smertefulde del af kaution er sjælden den økonomiske – det er den menneskelige. Når en kaution udløses, fordi låntager ikke kan betale, sidder kautionisten pludselig med en regning for noget, en anden brugte pengene på. Det sætter selv stærke relationer under et voldsomt pres, og jeg har set både familier og venskaber tage skade af det. Derfor er min klareste anbefaling, at både låntager og kautionist går ind i aftalen med den forudsætning, at det kan gå galt – ikke i troen på, at det aldrig sker.
Sæt jer i det scenarie: hvis kautionisten en dag skal betale hele restgælden, kan forholdet så bære det? Kan I begge se hinanden i øjnene bagefter? Er svaret usikkert, er det et stærkt signal om at finde en anden løsning end kaution.
Overvej alle muligheder først
Før kaution kommer på bordet, er det værd at spørge, om behovet kan løses på en anden måde. Et mindre lånebeløb, en lidt længere opsparing eller en anden form for sikkerhed kan i mange tilfælde fjerne behovet for at trække en anden person ind i gælden. Kaution bør være en velovervejet beslutning, ikke den første udvej – og aldrig noget, man føler sig presset til at sige ja til.
Spørgsmål, vi ofte får — tal for tal
Hvad er forskellen på en kautionist og en medansøger?
En medansøger optager lånet sammen med dig og hæfter solidarisk fra start – I er ligeværdige låntagere. En kautionist optager ikke lånet, men lover at betale, hvis du ikke kan. Kaution er dermed en sikkerhedsstillelse, ikke et fælles lån.
Kan en kautionist komme til at betale hele lånet?
Ja. Medmindre der er aftalt et beløbsloft, kan kautionisten hæfte for hele restgælden inklusive renter og gebyrer, hvis lånet misligholdes. Derfor bør et loft altid fremgå af aftalen.
Kan jeg få et lån godkendt alene på grund af en kautionist?
En kautionist styrker din ansøgning, men långiveren kreditvurderer stadig både dig og kautionisten. Der findes ingen garanti for godkendelse, uanset hvor stærk kautionen er.
Kan en kaution trækkes tilbage?
Som udgangspunkt binder kautionen, indtil gælden er betalt, medmindre andet aftales med långiveren. Man kan ikke bare fortryde en kaution ensidigt, når lånet først er udbetalt.
Påvirker det min egen økonomi at være kautionist?
Ja. En kaution er en forpligtelse, der kan indgå i en fremtidig kreditvurdering af dig og dermed påvirke dine egne muligheder for at låne. Tag det med i overvejelserne, før du siger ja.