Har du samlet flere dyre lån, et par kreditkort med høj rente og måske en kassekredit i bunden, kan hverdagen føles som en jonglering af forfaldsdatoer. Idéen om at samle det hele i ét lån er tiltalende, og nogle gange er den også klog. Jeg er Mette Kjær fra kikster.com, og her forklarer jeg nøgternt, hvornår et lån til indfrielse af gæld faktisk sparer dig penge, og hvornår det bare flytter rundt på problemet.
Bedste lån til indfrielse af gaeld lige nu
Vurderet ud fra ÅOP, godkendelseschance, udbetalingstid og lånevilkår.
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
FindBank
ÅOP, se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision, uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Hvad ligger der i at samle sin gæld?, tal for tal
At samle gæld, ofte kaldet et samlelån eller konsolideringslån: vil sige, at du optager ét nyt lån stort nok til at indfri dine eksisterende lån. Bagefter skylder du kun ét sted, betaler én ydelse og har én rente at forholde dig til. Det praktiske overblik er ofte den første og mest mærkbare gevinst.
Men overblik alene er ikke nok. Den økonomiske pointe står og falder med, om det nye lån er billigere end summen af de gamle. Er det ikke det, har du blot pakket den samme gæld ind i nyt papir.
Hvornår betaler det sig?
Når renten faktisk falder
Den vigtigste test er ÅOP. Ligger dine nuværende lån og kreditter i den dyre ende, kreditkort og visse forbrugslån kan have høje renter, kan et samlelån med lavere ÅOP spare dig betydelige beløb. Kreditkortgæld, der ruller måned efter måned, er ofte det dyreste, du har, og netop dét er værd at få indfriet.
Når du undgår at forlænge løbetiden unødigt
Her ligger den største faldgrube. Et samlelån kan sænke din månedlige ydelse ved at strække løbetiden, men en lavere ydelse over længere tid kan betyde højere samlede omkostninger, selv med en lavere rente. Sænker du renten, men fordobler løbetiden, kan du ende med at betale mere i alt. Kig derfor altid på den samlede tilbagebetaling i kroner, ikke kun på månedsydelsen.
Regneeksempel: fra flere dyre lån til ét
Forestil dig, at du har tre gældsposter, der tilsammen udgør 80.000 kr. med en blandet, høj rente. Tabellen nedenfor er et illustrativt eksempel med opdigtede tal, der viser, hvordan et samlelån kan påvirke både ydelse og samlet pris.
| Situation | Restgæld | Rente (illustrativ) | Løbetid | Ca. månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling |
|---|---|---|---|---|---|
| Nuværende (blandet) | 80.000 kr. | ~19 % | Rest ca. 3 år | 2.930 kr. | 105.500 kr. |
| Samlelån A | 80.000 kr. | 12 % | 3 år | 2.657 kr. | 95.700 kr. |
| Samlelån B | 80.000 kr. | 12 % | 6 år | 1.564 kr. | 112.600 kr. |
Læg mærke til forskellen mellem de to samlelån. Samlelån A sænker både renten og den samlede pris. Det er en god handel. Samlelån B har den samme lave rente, men fordi løbetiden er fordoblet, ender den samlede tilbagebetaling højere end udgangspunktet, selvom månedsydelsen ser mest attraktiv ud. Det er præcis den fælde, du skal undgå.
Sådan gør du det rigtigt
Kortlæg din nuværende gæld
Skriv hvert lån ned: restgæld, rente eller ÅOP, restløbetid og månedsydelse. Læg de samlede kreditomkostninger sammen. Nu har du et præcist tal at måle et nyt tilbud op imod.
Sammenlign på ÅOP og samlet pris
Et samlelån er kun en god idé, hvis både ÅOP og den samlede tilbagebetaling i kroner bliver lavere, eller hvis en marginalt højere pris opvejes af en mærkbart mere overkommelig ydelse, du reelt har brug for. Vær ærlig med dig selv om, hvad der er behov, og hvad der er ønske.
Sørg for faktisk at indfri de gamle lån
Det lyder banalt, men det er afgørende: brug pengene til at lukke de gamle lån og kreditter helt, og lad være med at bygge ny gæld op på de nu tomme kreditkort. Ellers ender du med samlelånet oveni den gamle gæld, og så er du dårligere stillet end før.
Og som altid: alle seriøse udbydere kreditvurderer dig. Reklamer, der lover samlelån uden kreditvurdering eller garanteret godkendelse trods RKI, er et faresignal: ÅOP-loftet på 25 procent gælder også her, og useriøse aktører kan ende med at gøre din situation værre, ikke bedre.
Når gælden er blevet umulig at overskue
Nogle gange er problemet ikke, at gælden er dyr, men at den simpelthen er for stor til den indkomst, du har. Så løser et nyt lån intet, det udskyder blot regningen. Oplever du, at du låner for at betale afdrag, eller at det er umuligt at få budgettet til at hænge sammen, så søg gratis, uvildig gældsrådgivning. Den findes flere steder i Danmark gennem forbrugerorganisationer, frivillige netværk og en række kommuner, og den er helt gratis og fortrolig. Rådgiverne kan hjælpe med at få overblik, lægge en realistisk plan og i nogle tilfælde forhandle med dine kreditorer. Det er langt stærkere end at samle gæld, du reelt ikke kan betale.
Kortlæg din gæld, før du gør noget som helst
Det første og vigtigste skridt er at få det fulde overblik. Uden det kan du ikke vide, om et samlelån overhovedet er en forbedring. Sæt dig ned med alle dine lån, kreditkort og kreditter, og skriv for hver enkelt: restgæld, rente eller ÅOP, den månedlige ydelse og hvor lang tid der er tilbage. Læg så de samlede fremtidige omkostninger sammen. Det tal: hvad din nuværende gæld kommer til at koste dig i alt, hvis du bare fortsætter: er den målestok, ethvert samlelån skal slå for at være pengene værd.
Mange bliver overraskede over, hvor stor forskel der er på deres forskellige gældsposter. Ofte er det ét eller to dyre kreditkort, der trækker det store læs, mens et banklån ligger fornuftigt. I sådan et tilfælde kan det være klogere kun at indfri de dyreste poster frem for at samle alt, for hvorfor refinansiere den billige gæld til en ny rente?
Snebold eller lavine, to måder at komme ud af gæld på
Hvis et samlelån ikke er den rigtige løsning, eller hvis du bare vil betale din gæld hurtigere ned, findes der to velkendte metoder, som mange har glæde af.
Lavinemetoden
Her betaler du mindst muligt på alt undtagen den gæld med den højeste rente, som du kaster alle ekstra kroner efter. Når den er væk, går du videre til den næstdyreste. Matematisk er det den billigste vej, fordi du hele tiden angriber den dyreste gæld først.
Snebold-metoden
Her angriber du i stedet den mindste gæld først, uanset rente, for at få den helt væk og opleve en sejr. Det giver et psykologisk skub, som for mange gør det lettere at holde fast. Den koster lidt mere i renter end lavinemetoden, men hvis motivationen holder dig i gang, kan den være den, der faktisk virker for dig.
Begge metoder deler den samme kerne: du frigør et fast beløb hver måned og bruger det målrettet på at nedbringe gæld i stedet for at flytte rundt på den. Et samlelån kan understøtte den plan, men det kan ikke erstatte disciplinen.
Undgå at grave hullet dybere
Den største risiko ved et samlelån er ikke selve lånet, men det, der sker bagefter. Når kreditkortene pludselig står tomme og kreditrammen igen er ledig, er fristelsen til at bruge løs stor. Sker det, ender du med samlelånet plus ny kortgæld: altså mere gæld end før. Overvej derfor at lukke eller reducere de kreditter, du netop har indfriet, så fristelsen fjernes. Et samlelån virker kun, hvis det er en slutstreg, ikke en ny start på det samme mønster.
Hvornår er et lån slet ikke svaret?
Der findes en grænse, hvor problemet ikke længere er, hvordan gælden er sammensat, men at den er for stor i forhold til indkomsten. Er du der, kan intet lån redde dig. Det kan kun udskyde og fordyre. Tegnene er til at genkende: du låner for at betale afdrag, du bruger kreditkort til dagligvarer i slutningen af måneden, eller du undgår at åbne rudekuverterne. Oplever du det, så vent ikke. Den gratis, uvildige gældsrådgivning findes netop til den situation, og rådgiverne kan ofte mere, end du tror: herunder at forhandle med kreditorer og hjælpe dig med at finde ud af, om der findes formelle veje ud af uoverskuelig gæld. At række ud er det klogeste, du kan gøre, og det koster ikke en krone.
Tal med dine nuværende kreditorer først
Før du overhovedet optager et nyt lån for at samle gæld, er der et skridt, mange springer over: at tale med dem, du allerede skylder. Kreditorer vil som regel hellere have deres penge langsomt end slet ikke, og det er ofte muligt at aftale en afdragsordning, en midlertidig nedsættelse af ydelsen eller i nogle tilfælde et rentestop, hvis du er åben om din situation. Det koster kun et telefonopkald eller en mail, og i bedste fald løser det problemet helt uden et nyt lån.
Er det flere kreditorer, og føles det uoverskueligt at kontakte dem enkeltvis, er det netop her, den gratis gældsrådgivning kommer til sin ret. Rådgiverne er vant til at tage de samtaler og kender de aftaler, der kan lade sig gøre. At bede om hjælp er ikke et nederlag. Det er den fornuftige og voksne måde at tage fat om problemet, før det vokser sig større. Et samlelån bør altid være en beslutning, du træffer med det fulde billede foran dig, ikke et forsøg på at få et pusterum, du lige så godt kunne have forhandlet dig til gratis.
Spørgsmål, vi ofte får: tal for tal, tal for tal · · · · ·
Er det altid en god idé at samle sin gæld?
Nej. Det er kun en god idé, hvis både ÅOP og den samlede tilbagebetaling i kroner bliver lavere, eller hvis en lidt højere pris opvejes af en ydelse, du reelt har brug for. Passer du ikke på med løbetiden, kan du ende med at betale mere.
Kan jeg samle gæld, hvis jeg står i RKI?
Det er svært hos seriøse udbydere, som normalt afviser låntagere i skyldnerregistre. Vær særligt skeptisk over for udbydere, der lover samlelån trods RKI eller garanteret godkendelse: de findes, men vilkårene er ofte dyre og risikable. Gratis gældsrådgivning er her et bedre første skridt.
Hvad er forskellen på ydelse og samlet pris?
Ydelsen er det, du betaler hver måned. Den samlede pris er alt, hvad lånet koster i renter og gebyrer over hele løbetiden. En lav ydelse med lang løbetid kan sagtens give en høj samlet pris. Kig altid på begge dele.
Bliver jeg kreditvurderet til et samlelån?
Ja. Alle seriøse udbydere er forpligtet til at kreditvurdere dig efter dansk lov. Et løfte om samlelån uden kreditvurdering er et advarselstegn, du bør tage alvorligt.
Hvad hvis min gæld er for stor til at samle?
Så er et nyt lån sjældent løsningen. Søg gratis, uvildig gældsrådgivning gennem forbrugerorganisationer, frivillige netværk eller din kommune. De kan hjælpe dig med overblik, budget og eventuelt forhandling med kreditorer, helt uden beregning.