En bil er for mange danskere den næststørste anskaffelse efter boligen, og for de fleste indebærer det en form for finansiering. Da jeg selv skiftede bil, opdagede jeg hurtigt, at der er stor forskel på, hvordan man låner til den, og at valget kan betyde tusindvis af kroner over lånets løbetid. På kikster.com gennemgår jeg her de vigtigste veje til at låne til bil, så du kan træffe et oplyst valg frem for blot at tage det, forhandleren tilfældigvis lægger på bordet, mens du er forelsket i bilen.
Bedste lån til bil lige nu
Vurderet ud fra ÅOP, godkendelseschance, udbetalingstid og lånevilkår.
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
FindBank
ÅOP, se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision, uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Billån eller forbrugslån. Hvad er forskellen?
Billån med sikkerhed i bilen
Et egentligt billån er kendetegnet ved, at bilen stilles som sikkerhed. Det betyder, at långiveren kan tage bilen, hvis du ikke betaler. Til gengæld er renten typisk lavere, netop fordi långiverens risiko er mindre. Billån kræver som regel en udbetaling: ofte omkring 20 % af bilens pris, og der tinglyses et ejendomsforbehold, så bilen ikke frit kan sælges, før lånet er indfriet.
Forbrugslån uden sikkerhed
Et forbrugslån stiller ingen sikkerhed og kan bruges frit, også til bil. Fordelen er fleksibilitet og som regel intet krav om udbetaling. Ulempen er, at renten oftest er højere, fordi långiveren løber en større risiko. For en dyrere bil bliver den forskel hurtigt mærkbar hen over løbetiden.
Regn på det, før du forelsker dig i bilen
Det klassiske forløb ved et bilkøb er, at man først finder drømmebilen og derefter finder ud af, hvordan den skal betales. Jeg vil opfordre til det modsatte. Sæt dig ned og regn ud, hvor stor en samlet månedlig biludgift din økonomi kan bære, og lad det tal styre, hvilken bil og hvilket lån du overhovedet kigger efter. Så undgår du at strække budgettet, fordi følelserne allerede har taget over på forhandlerpladsen. En bil, der passer til økonomien, giver langt mere glæde end en, der konstant minder dig om ydelsen.
Nyt eller brugt, det påvirker finansieringen
Hvorvidt du køber ny eller brugt bil, har betydning for både renten og lånets vilkår. En ny bil kan ofte finansieres billigere, blandt andet fordi den udgør en mere sikker værdi for långiveren. Ved en ældre brugtbil kan renten være højere, og nogle långivere sætter en øvre grænse for, hvor gammel bilen må være ved lånets udløb. Til gengæld er en brugt bil billigere at købe, så det samlede lånebehov ofte er mindre. Vej de to ting op mod hinanden frem for kun at kigge på renteprocenten isoleret.
Hvad betyder udbetalingen?
Udbetalingen er den del af bilens pris, du selv lægger fra start. Jo større udbetaling, desto mindre skal du låne, og desto lavere bliver både ydelsen og de samlede renteomkostninger. Har du mulighed for at spare op til en udbetaling, inden du køber, står du derfor markant stærkere. En stor udbetaling kan også gøre det lettere at få et billån godkendt, fordi din belåningsgrad: forholdet mellem lånet og bilens værdi, bliver lavere og dermed mindre risikabel for långiveren.
Brug altid ÅOP som målestok
Forhandlerens finansiering kan være et fint tilbud, men den er ikke automatisk den billigste. Jeg anbefaler altid, at du henter tilbud fra både din egen bank og et par uafhængige udbydere, og at du sammenligner dem på ÅOP frem for kun på den nominelle rente eller den månedlige ydelse. ÅOP samler rente, gebyrer og øvrige omkostninger i ét tal, så du kan sammenligne æbler med æbler. En lav ydelse kan sagtens skjule en lang løbetid og en høj samlet pris, og det er præcis den fælde, mange går i ved bilkøb.
Et regnestykke til illustration, tal for tal · · · · ·
Renten på et billån afhænger af din økonomi, bilens alder og størrelsen på din udbetaling, så jeg kan ikke oplyse en bestemt sats. Tabellen nedenfor viser udelukkende, hvordan et annuitetslån til bil kan udvikle sig. Tallene er illustrative:
| Lånebeløb | Løbetid | Rente (nom., illustrativ) | Ydelse pr. måned | Samlet tilbagebetaling |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 kr. | 60 mdr. | 6 % | ca. 1.933 kr. | ca. 115.980 kr. |
| 150.000 kr. | 72 mdr. | 7 % | ca. 2.557 kr. | ca. 184.104 kr. |
| 200.000 kr. | 84 mdr. | 8 % | ca. 3.117 kr. | ca. 261.828 kr. |
Læg mærke til, hvordan de lange løbetider giver en overkommelig månedlig ydelse, men hæver den samlede pris betydeligt. Et godt tommelfingerråd er, at løbetiden ikke bør være længere, end du forventer at beholde bilen. Ellers risikerer du at skylde mere, end bilen er værd, den dag du vil sælge. Efter dansk lov gælder der desuden et loft over de samlede kreditomkostninger, og ÅOP på forbrugslån må ikke overstige 25 %.
Husk totalomkostningerne ud over lånet
En bil koster mere end afdraget. Forsikring, grøn ejerafgift, brændstof eller strøm, service, dæk og uforudsete reparationer skal alle rummes i budgettet ved siden af den månedlige ydelse. Jeg har set mange fokusere så meget på at få ydelsen ned, at de glemmer at regne på, hvad det faktisk koster at eje bilen hver måned. Læg de faste driftsudgifter oveni ydelsen, før du beslutter, hvor dyr en bil du reelt har råd til.
Pas på at strække løbetiden for langt
En af de mest almindelige fælder ved bilfinansiering er at vælge en meget lang løbetid, alene fordi det trykker den månedlige ydelse ned til noget, der ser overkommeligt ud. Problemet er, at en bil taber værdi hurtigere, end et langt lån afdrages. Efter et par år kan du dermed skylde mere, end bilen er værd: det, man kalder at være teknisk insolvent på bilen. Vil du så sælge eller skifte, skal du selv dække forskellen. Hold derfor løbetiden i et fornuftigt forhold til bilens forventede levetid og din egen tidshorisont, frem for kun at jagte den laveste ydelse.
Hvad du bør tjekke, før du skriver under
- Er der tale om billån med sikkerhed eller et forbrugslån? Det afgør renten.
- Kræves der udbetaling, og hvor stor?
- Er der tinglysningsafgift eller stiftelsesomkostninger oveni?
- Kan lånet indfries før tid uden gebyr, hvis du sælger bilen?
- Hvad er ÅOP hos de forskellige udbydere, ikke bare den nominelle rente?
Er leasing et alternativ?
For nogle er leasing et alternativ til at låne. Her betaler du en fast månedlig ydelse for at bruge bilen i en periode uden at eje den. Det kan give lave og forudsigelige udgifter, men du ejer ikke noget til sidst, og der er ofte begrænsninger på kørte kilometer og krav til bilens stand ved aflevering. Om leasing eller lån er bedst for dig, afhænger af, hvor længe du vil beholde bilen, og om du foretrækker at eje. Regn på begge dele frem for at antage, at den ene er billigst.
Skal renten ligge fast eller svinge?, tal for tal
Nogle billån tilbydes med fast rente, andre med variabel. En fast rente betyder, at din ydelse er den samme hele vejen, uanset hvad der sker med renteniveauet. Det giver ro og forudsigelighed i budgettet. En variabel rente kan starte lavere, men kan også stige undervejs, så ydelsen vokser. Hvis du sætter tryghed og et fast månedligt beløb højest, er fast rente ofte det trygge valg. Er du villig til at løbe en risiko for at spare, kan variabel være fristende, men sørg for, at din økonomi kan tåle en stigning, før du vælger den.
Din kreditvurdering påvirker renten
To personer, der køber den samme bil, kan ende med vidt forskellige renter, og det skyldes kreditvurderingen. Långiveren ser på din indkomst, din gæld i forvejen og din betalingshistorik. Jo mere solid din økonomi ser ud, desto lavere risiko udgør du, og desto bedre rente kan du typisk opnå. Derfor kan det betale sig at rydde op i småstående gæld og undgå unødige kreditansøgninger, inden du søger et billån. Ansøg heller ikke hos ti udbydere på én dag i håb om det bedste tilbud: indhent i stedet nogle få, målrettede tilbud og sammenlign dem roligt på ÅOP. Det er også derfor, at et lån med sikkerhed i bilen ofte er billigere end et forbrugslån, sikkerheden sænker långiverens risiko og dermed prisen på dine penge.
Når økonomien ikke rækker
En bil er dejlig at have, men den må ikke vælte budgettet. Oplever du, at bilens ydelse, forsikring, brændstof og vedligehold tilsammen presser din økonomi, eller at du allerede har svært ved at betale dine regninger, så tag en ærlig snak med dig selv om, hvorvidt bilen skal være mindre eller billigere. Er gælden allerede blevet et problem, kan du få gratis og uvildig gældsrådgivning hos blandt andre Forbrugerrådet Tænk og en række kommuner. Det koster intet at få hjælp til overblikket.
Spørgsmål, vi ofte får: tal for tal, tal for tal · · · · ·
Er et billån billigere end et forbrugslån?
Som regel ja, fordi bilen stilles som sikkerhed og dermed sænker långiverens risiko. Til gengæld kræver billån ofte en udbetaling og tinglysning. Sammenlign altid konkret på ÅOP.
Hvor stor en udbetaling skal jeg regne med?
Ved klassiske billån er omkring 20 % af bilens pris almindeligt, men det varierer fra udbyder til udbyder. En større udbetaling giver lavere ydelse og lavere samlede omkostninger.
Kan jeg låne til hele bilen uden udbetaling?
Nogle forbrugslån tilbyder det, men typisk til en højere rente. Jo mere du låner, desto dyrere bliver det samlet set, så vej fordelen ved at slippe for udbetaling op mod den højere pris.
Hvad sker der, hvis jeg ikke kan betale mit billån?
Ved et billån med sikkerhed kan långiveren i sidste ende tage bilen. Kontakt altid din långiver hurtigt, hvis du får problemer, de fleste vil hellere finde en løsning end at inddrive.
Kan jeg indfri lånet, hvis jeg sælger bilen tidligt?
Ja, men tjek på forhånd, om der er gebyr for førtidig indfrielse, og om der er tinglyst ejendomsforbehold, der skal aflyses i forbindelse med salget.
Bør jeg vælge forhandlerens finansiering?
Måske, men aldrig uden at sammenligne. Forhandlerfinansiering er bekvem, men ikke altid billigst. Hent mindst ét tilbud fra din bank eller en uafhængig udbyder og sammenlign på ÅOP, før du vælger.