Et lån i 90 dage er præcis det, navnet siger: du låner et beløb og betaler det tilbage over cirka tre måneder. Jeg møder ofte folk, der har set formuleringen i en annonce og undrer sig over, om det er en god idé at binde sig så kort. Svaret afhænger fuldstændig af, hvad du skal bruge pengene til, og af, om du realistisk kan aflevere hele beløbet igen inden for et kvartal. På denne side gennemgår jeg, hvad den korte løbetid betyder for din økonomi, og hvor du skal være opmærksom.
Bedste lån i 90 dage lige nu
Vurderet ud fra ÅOP, godkendelseschance, udbetalingstid og lånevilkår.
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
FindBank
ÅOP, se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision, uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Hvad rækker et lån på 90 dage til?
90 dage svarer til tre kalendermåneder. I praksis betyder det, at du typisk afdrager over tre rater, en om måneden, eller i nogle tilfælde betaler det hele tilbage på én gang ved periodens udløb. Den korte horisont gør produktet velegnet til at bygge bro over et midlertidigt hul: du venter på en udbetaling, en bonus eller salget af noget, og du ved ret præcist, hvornår pengene lander.
Det er værd at skille to ting ad. Nogle udbydere kalder et kortfristet lån for et “90-dages lån”, mens andre bruger betegnelsen om en rentefri prøveperiode, hvor du kan betale tilbage uden omkostninger inden for de første tre måneder. De to ting er ikke det samme, og du bør altid læse betingelserne for at se, hvad der gælder netop dit tilbud.
Hvorfor kort løbetid ofte er billigere i kroner
Renter beregnes af den tid, du har pengene. Jo kortere du låner, desto færre rentedage betaler du. Det er hovedårsagen til, at et lån på 90 dage typisk koster mindre i samlede kroner end det samme beløb strukket over to eller tre år. Du skal dog holde tungen lige i munden, for der er en hage: gebyrer.
Etablerings- og oprettelsesgebyrer betales som regel på én gang, uanset løbetidens længde. Når du fordeler det gebyr ud over kun tre måneder i stedet for 24, bliver den procentvise pris pr. år højere. Det er også derfor, at ÅOP: årlige omkostninger i procent: kan se overraskende høj ud på korte lån, selvom du reelt betaler få kroner samlet.
ÅOP siger ikke alt på kort løbetid
ÅOP er lovbestemt at oplyse, og den er glimrende til at sammenligne lån med samme løbetid. Men på et 90-dages lån bliver et fast gebyr “årliggjort” og kan puste tallet kunstigt op. Kig derfor altid også på “samlet beløb at betale tilbage” i kroner. Det er det tal, der rammer din konto.
Regneeksempel: hvad koster tre måneder?
Nedenstående tabel er udelukkende illustrativ og bruger runde tal, så du kan følge princippet. Den viser tre annuitetsforløb over 90 dage (tre månedlige rater) ved en antaget månedlig rente. Din egen rente og dine gebyrer vil være anderledes: brug tabellen som en pejling, ikke som et tilbud.
| Lånebeløb | Månedlig ydelse (3 rater) | Samlet tilbagebetaling | Renteomkostning i alt |
|---|---|---|---|
| 5.000 kr. | 1.717 kr. | 5.151 kr. | 151 kr. |
| 10.000 kr. | 3.434 kr. | 10.302 kr. | 302 kr. |
| 20.000 kr. | 6.868 kr. | 20.604 kr. | 604 kr. |
Eksemplet regner med cirka 1 % månedlig rente og ingen gebyrer. Lægger udbyderen et etableringsgebyr oveni, stiger både ydelsen og ÅOP mærkbart. Bemærk også, at renteudgiften i kroner er beskeden netop fordi perioden er kort. Det er den store fordel ved 90 dage.
Hvornår er 90 dage det rigtige valg?, tal for tal
Efter min erfaring passer den korte løbetid bedst til situationer, hvor pengestrømmen er forudsigelig. Nogle typiske eksempler:
- Du skal lægge ud for en udgift nu, men får en større indbetaling om to-tre måneder.
- Du vil undgå at lade et lille beløb hænge i mange måneder og samle renter.
- Du benytter en rentefri periode og betaler tilbage, før omkostningerne begynder.
Omvendt er 90 dage en dårlig ramme, hvis du ikke er sikker på at kunne aflevere hele beløbet til tiden. Den månedlige ydelse er nemlig høj, du presser hele tilbagebetalingen ind i tre rater. Kan du kun betale lidt af gangen, er et lån med længere løbetid og lavere ydelse mere ærligt over for din økonomi, selvom det koster mere i renter over tid.
Kreditvurdering gælder også korte lån
Jeg vil være tydelig her, for der findes annoncer, der antyder noget andet: alle seriøse långivere i Danmark foretager en kreditvurdering, uanset om løbetiden er 90 dage eller ti år. Det følger af kreditaftaleloven, at udbyderen skal vurdere, om du kan betale lånet tilbage. Ingen kan love dig et lån på tre måneder “uden kreditvurdering” eller med “garanteret godkendelse” ser du sådan et løfte, bør det få alarmklokkerne til at ringe. Der er samtidig et lovbestemt loft på ÅOP på 25 % for de fleste forbrugslån, hvilket beskytter dig mod de dyreste konstruktioner.
Sådan holder du styr på et kort lån
Fordi ydelsen er høj i den korte periode, er det ekstra vigtigt at have overblik. Sæt en betalingspåmindelse for hver af de tre rater, og læg pengene til side, så snart du har dem. Undgå at optage et nyt kort lån for at betale det gamle. Det er starten på en spiral, der hurtigt bliver dyr.
Er du allerede i en situation, hvor gæld hober sig op, eller hvor du har svært ved at få enderne til at mødes, vil jeg opfordre dig til at søge gratis gældsrådgivning. Både offentlige og frivillige tilbud som kommunernes rådgivning, Forbrugerrådet Tænk og flere velgørende organisationer hjælper uden beregning og uden at sælge dig et nyt produkt.
Sådan påvirker gebyrer den korte periode
Jeg vender tilbage til gebyrerne, fordi de fortjener et afsnit for sig selv, når vi taler så kort løbetid som 90 dage. Forestil dig to identiske lån på 10.000 kroner med samme rente. Det ene har et etableringsgebyr på 500 kroner, det andet har ingen. Over tre år ville de 500 kroner næsten forsvinde i regnestykket, men fordelt over tre måneder fylder de pludselig meget. Det er derfor, jeg altid råder folk til at lede efter et gebyrfrit eller gebyrlavt tilbud, netop når løbetiden er kort. Renten alene fortæller sjældent hele historien.
Der er også administrationsgebyrer, som nogle udbydere opkræver månedligt. På et 90-dages lån betaler du kun tre af dem, hvilket er en fordel, men de tæller stadig med i det samlede beløb. Bed altid om en fuldstændig oversigt over alle omkostninger, før du underskriver, så du kender det præcise beløb, du skal aflevere.
Alternativer til et lån på 90 dage
Inden du binder dig, synes jeg, det er værd at overveje, om der er en billigere vej til samme mål. Hvis du blot skal bygge bro over nogle uger, kan en aftalt kassekredit i din egen bank nogle gange være billigere, fordi du kun betaler rente af det, du faktisk trækker. En anden mulighed er at spørge, om regningen kan deles op eller udskydes: mange virksomheder tilbyder betalingsordninger uden renter, hvis du beder om det i tide.
Har du et mindre opsparet beløb, kan det ofte betale sig at bruge det og genopbygge opsparingen bagefter frem for at låne. Et lån koster altid noget, mens din egen opsparing er gratis at bruge. Selvfølgelig skal du bevare en nødreserve, men mange trækker et lån, hvor de reelt havde midlerne selv.
Hvad du bør tjekke, før du skriver under, tal for tal
Uanset hvor kort løbetiden er, gælder de samme grundregler for at handle klogt. Jeg plejer at anbefale, at du går denne huskeliste igennem:
- Hvad er det samlede beløb, jeg skal betale tilbage, i kroner?
- Er der gebyrer ud over renten, og hvornår opkræves de?
- Kan jeg indfri lånet før tid uden ekstraomkostninger?
- Hvad sker der konkret, hvis jeg misser en af de tre rater?
- Har jeg sammenlignet med mindst én anden udbyder?
Kan du svare klart på alle fem, er du godt rustet. Er der noget, du er i tvivl om, så ring til udbyderen og få det på skrift. En seriøs långiver svarer gerne på spørgsmål om priser og betingelser.
Psykologien bag den korte løbetid
Der er en grund til, at korte lån tiltaler mange: de føles overskuelige. Tre måneder er til at forholde sig til, og tanken om hurtigt at være gælden kvit er tiltalende. Den følelse er sund, så længe budgettet reelt kan bære den høje ydelse. Problemet opstår, hvis man forveksler den korte periode med, at lånet er “lille” eller ufarligt. Ydelsen pr. måned er faktisk høj netop på grund af den korte tid, og det kræver disciplin at holde tre store rater i træk.
Jeg opfordrer altid til at lave et lille kontantflow-tjek: skriv de tre forfaldsdatoer ned, og noter ved hver, hvor pengene til raten kommer fra. Kan du udfylde alle tre linjer med sikkerhed, er du klar. Er der en linje, hvor du krydser fingre, bør du overveje et lån med lavere ydelse og længere løbetid i stedet.
Spørgsmål, vi ofte får: tal for tal, tal for tal · · · · ·
Er et lån i 90 dage altid billigere end et længere lån?
I samlede kroner betaler du typisk mindre i renter, fordi du har pengene i kortere tid. Men faste gebyrer fylder relativt mere på kort løbetid, så ÅOP kan se høj ud. Sammenlign altid det samlede tilbagebetalingsbeløb.
Kan jeg få et 90-dages lån uden kreditvurdering?
Nej. Alle lovlige udbydere kreditvurderer, uanset løbetid. Lover en udbyder “ingen kreditvurdering” eller “garanteret ja”, bør du holde dig væk og undersøge, om der er tale om en useriøs aktør.
Hvad sker der, hvis jeg ikke kan betale til tiden?
Du risikerer rykkergebyrer, renter og i sidste ende en registrering i RKI. Kontakt udbyderen med det samme, hvis du ser, at en rate bliver svær. Mange kan aftale en løsning, hvis du er på forkant.
Kan jeg indfri et 90-dages lån før tid?
Ja, du har som forbruger ret til at indfri før tid, og du skal kun betale renter for den periode, du reelt har lånt. Tjek dog om der er indfrielsesbetingelser i din konkrete aftale.
Er en rentefri periode på 90 dage det samme som et 90-dages lån?
Ikke nødvendigvis. En rentefri periode betyder, at du kan betale tilbage uden omkostninger inden for tre måneder, men lånet kan have en længere aftalt løbetid. Læs betingelserne, så du ved præcis, hvornår renterne begynder.