En løbetid på 20 år lyder umiddelbart behagelig, fordi den trykker den månedlige ydelse langt ned. Men et lån over 20 år følger dig også gennem to hele boligkontrakter, flere jobskifte og måske et par biler undervejs. Se derfor på hele billedet: ikke bare den lave månedsydelse, men også den samlede regning, der venter i den anden ende.
Bedste lån når du er 20 år
Udvalgt på alderskrav, godkendelsesrate og vilkår.
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
FindBank
ÅOP, se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision, uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Hvornår giver en 20-årig løbetid overhovedet mening?
Grundreglen, jeg selv holder fast i, er enkel: løbetiden bør nogenlunde matche levetiden på det, du låner til. Et køkken, en tilbygning eller en gennemgribende renovering, der holder i tyve-tredive år, kan sagtens forsvare en lang løbetid. Derimod er det sjældent en god idé at strække et forbrugslån til en ferie eller et nyt fjernsyn over 20 år: så betaler du stadig af på en oplevelse, der for længst er glemt.
Lange løbetider på 20 år ses oftest ved realkreditlån og større boligrelaterede lån. Rene forbrugslån hos banker og online-udbydere har typisk kortere maksimal løbetid, så et forbrugslån over 20 år er undtagelsen snarere end reglen. Er du i tvivl om, hvad din situation reelt tillader, så spørg udbyderen direkte, før du forelsker dig i en bestemt månedsydelse.
Sådan fungerer et annuitetslån over lang tid
De fleste lange lån er annuitetslån. Det betyder, at du betaler den samme ydelse hver måned hele vejen igennem. I starten går størstedelen til renter, og kun en lille bid til at nedbringe gælden. Efterhånden vender billedet, så du mod slutningen betaler mest af på selve lånet. Derfor føles gælden ofte, som om den næsten ikke rykker sig de første år, og det er værd at kende, når man binder sig i 20 år.
Renternes rentesrente over tid
Jo længere tid pengene er ude at arbejde, desto flere gange skal du betale rente af den samme kapital. Det er kernen i, hvorfor en lang løbetid koster. Den lave ydelse er ikke gratis, den er finansieret af renter i mange flere måneder end ved et kort lån.
Samme lån stillet op på forskellige løbetider
Tabellen nedenfor er illustrativ og bruger en fast, opdigtet rente udelukkende for at vise mekanikken. Den er ikke et tilbud og afspejler ikke en konkret udbyder. Jeg har taget et lån på 200.000 kr. med en antaget nominel rente på 7 % om året og regnet ydelsen ud ved forskellige løbetider.
| Løbetid | Månedlig ydelse (ca.) | Antal ydelser | Samlet tilbagebetaling (ca.) | Renteudgift i alt (ca.) |
|---|---|---|---|---|
| 5 år | 3.960 kr. | 60 | 237.600 kr. | 37.600 kr. |
| 10 år | 2.322 kr. | 120 | 278.640 kr. | 78.640 kr. |
| 15 år | 1.798 kr. | 180 | 323.640 kr. | 123.640 kr. |
| 20 år | 1.551 kr. | 240 | 372.240 kr. | 172.240 kr. |
Bemærk pointen: ydelsen falder fra ca. 3.960 kr. til ca. 1.551 kr., når du går fra 5 til 20 år, men renteregningen mere end firdobles. Du betaler altså for komforten med næsten 135.000 kr. ekstra i renter sammenlignet med det korte lån. Tallene er som nævnt kun til at illustrere sammenhængen; din egen rente og de reelle omkostninger fremgår af ÅOP i udbyderens tilbud.
Kig altid på ÅOP frem for den nominelle rente
Når du sammenligner lange lån, er ÅOP: de årlige omkostninger i procent: det tal, der samler renter og alle gebyrer i ét. To lån kan have samme rente, men vidt forskellig ÅOP, fordi det ene har stiftelsesgebyr, tinglysning eller løbende administrationsgebyrer. På et lån over 20 år vokser selv små årlige gebyrer sig store, netop fordi de opkræves 240 gange. I Danmark må ÅOP på forbrugslån desuden højst være 25 %, og der er også et loft over, hvor meget de samlede omkostninger må udgøre. Det er en beskyttelse, du bør kende.
Fordele og ulemper ved den lange løbetid
Det taler for
Den lave månedsydelse giver luft i budgettet og en større buffer, hvis økonomien bliver presset. Passer løbetiden til en langtidsholdbar investering som en bolig, kan det være helt rationelt at fordele udgiften over mange år.
Det taler imod
Du binder dig i lang tid, betaler markant mere i renter, og du kan ende med at skylde penge væk på noget, der ikke længere har værdi. Livet ændrer sig også. Det, der føles overkommeligt i dag, kan blive en klods om benet, hvis renten er variabel og stiger, eller hvis indkomsten falder.
Sådan gør du lånet billigere uden at ændre løbetiden
Selv med en 20-årig aftale kan du ofte betale ekstra af undervejs. Vælg et lån uden gebyr for ekstraordinær indfrielse, så du frit kan afdrage hurtigere de år, hvor der er overskud. Hver ekstra tusindlap, du indbetaler tidligt, sparer renter i alle de resterende måneder. Det er den mest effektive måde at få det lange lån til at føles kortere.
Har du allerede flere dyre lån, kan en samling af gælden nogle gange sænke den samlede rente. Men kun hvis du ikke samtidig forlænger løbetiden så meget, at den lavere rente ædes op af flere års renter oveni. Regn altid på den samlede tilbagebetaling, ikke kun på ydelsen.
Er økonomien presset? Så start et andet sted
Overvejer du et langt lån, fordi den korte løbetids ydelse ikke kan være der, er det værd at træde et skridt tilbage. Et lån over 20 år kan i den situation blive en måde at skubbe et grundlæggende budgetproblem foran sig. Har du svært ved at få tingene til at hænge sammen eller allerede sidder med gæld, kan du få gratis og uvildig gældsrådgivning: blandt andet gennem Forbrugerrådet Tænk, Settlements og flere kommuner. Det koster ingenting, og en udefrakommende, der hjælper dig med at lægge tallene på bordet, kan være mere værd end selve lånet.
Fast eller variabel rente. Hvad betyder mest over 20 år?
Over en så lang periode som 20 år bliver spørgsmålet om fast eller variabel rente for alvor vigtigt. En fast rente giver en forudsigelig ydelse i hele løbetiden. Du ved præcis, hvad der trækkes på kontoen hver måned, uanset hvad der sker med renteniveauet i samfundet. Det er tryghed, og for mange er den tryghed pengene værd, netop fordi det er svært at spå om økonomien to årtier frem.
En variabel rente følger markedet. Den kan være lavere end den faste i dag, men den kan også stige, og over 20 år er der rigelig tid til, at den både falder og stiger flere gange. Vælger du variabel rente, bør du regne på, om økonomien også kan bære ydelsen, hvis renten stiger et par procentpoint. Kan den ikke det, er den lave startydelse en falsk tryghed. Bind dig aldrig i 20 år på en variabel rente, du kun lige akkurat kan betale ved dagens niveau.
Sådan påvirker et langt lån resten af din økonomi
Et lån over 20 år lægger beslag på en del af det månedlige rådighedsbeløb i rigtig lang tid, og det har konsekvenser ud over selve ydelsen. Skal du senere låne til en ny bil, en bolig eller en større investering, tæller den eksisterende gæld med i kreditvurderingen og kan begrænse, hvad du får lov at låne. Et langt lån er altså ikke bare en udgift her og nu. Det er en binding, der påvirker den økonomiske manøvrefrihed i årevis.
Buffer og uforudsete udgifter
Fordelen ved den lave ydelse er, at den frigør plads i budgettet til en opsparing. Brug noget af den plads til at opbygge en buffer, så en pludselig regning ikke tvinger dig ud i endnu et lån. En buffer på nogle måneders faste udgifter er den bedste forsikring mod, at et langt lån bliver starten på en gældsspiral.
Livsændringer undervejs
På 20 år ændrer livet sig næsten altid: job skifter, familien vokser, og indkomsten går op og ned. Vælg derfor et lån, hvor du kan justere afdragene eller indfri før tid uden store omkostninger. Fleksibiliteten koster sjældent meget, men den kan blive uvurderlig den dag, forudsætningerne ser anderledes ud, end da du skrev under.
Tjekliste, før du binder dig i 20 år
Inden du underskriver en aftale, der følger dig i to årtier, er der nogle punkter, jeg altid vil opfordre dig til at gennemgå roligt. En lang løbetid er ikke forkert, men den fortjener en grundig overvejelse, netop fordi den binder dig så længe.
Spørg dig selv, om det, du låner til, stadig har værdi om ti og tyve år. Ellers betaler du renter på noget, der for længst er væk. Undersøg, om renten er fast eller variabel, og om økonomien kan bære ydelsen, hvis renten stiger. Tjek også, om du frit kan indfri eller betale ekstra af undervejs uden gebyr, så du kan afkorte lånet, hvis der kommer overskud. Se desuden på den samlede tilbagebetaling i kroner, ikke bare den lave månedsydelse, så du ved, hvad komforten koster over hele perioden. Kan du svare beroligende på alle punkter, er du klar til beslutningen. Er du i tvivl på blot ét af dem, bør du tænke dig om en ekstra gang.
Spørgsmål, vi ofte får: tal for tal, tal for tal · · · · ·
Kan man få et forbrugslån over 20 år?
Det er sjældent. De fleste forbrugslån har en kortere maksimal løbetid, mens de rigtig lange løbetider typisk hører til boligrelaterede lån og realkredit. Spørg den konkrete udbyder, hvad de tilbyder, og lad være med at forlænge løbetiden mere, end formålet reelt kræver.
Bliver et lån over 20 år altid dyrere end et kort lån?
Ved samme rente vil et langt lån næsten altid koste mere i samlede renter, fordi du betaler rente i mange flere måneder. Den lave månedsydelse er en fordel for likviditeten, men ikke for totalregningen.
Kan jeg indfri et 20-årigt lån før tid?
Ofte ja. Vælg et lån, hvor ekstraordinær indfrielse er gratis eller billig, så du kan betale hurtigere af, når du har mulighed. Det kan spare dig for betydelige rentebeløb over årene.
Hvad sker der, hvis renten er variabel?
Med variabel rente kan din ydelse stige, hvis renteniveauet gør det, og over 20 år er der god tid til, at renten både kan falde og stige flere gange. Overvej, om din økonomi kan bære en højere ydelse, før du binder dig så længe.
Hvor kan jeg få hjælp, hvis jeg ikke kan betale?
Kontakt din udbyder tidligt, hvis en ydelse bliver svær at betale. Mange kan aftale en midlertidig løsning. Derudover findes gratis, uvildig gældsrådgivning, som kan hjælpe dig med at få overblik og lægge en plan, uden at det koster noget.