Et af de mest fornuftige formål med at låne 13.000 kr er at samle flere dyre smågæld ét sted. Har du to-tre restgældsposter med høje renter, måske en kassekredit, et kreditkort og et gammelt forbrugslån – kan et samlelån gøre din økonomi lettere at overskue og i bedste fald billigere. Men det er ikke altid tilfældet. Her gennemgår jeg, hvornår det giver mening, og hvordan du regner på det.
Bedste lån på 13.000 kr. lige nu
Udvalgt på ÅOP, hastighed og vilkår, for lån på 13.000 kr.
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Find og sammenlign lån
- Se de laveste ÅOP
- Uforpligtende tjek
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Få konkurrerende tilbud
- Tilpassede tilbud til dig
- Uforpligtende ansøgning
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Ét sted til alle lån
- Find fordelagtige lån
- Gratis fra start til slut
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Se og sammenlign udbydere
- Ét komplet overblik
- Uden krav om at tage lånet
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank med dansk adresse
- Ligetil betingelser
- Papirløs ansøgning
FindBank
ÅOP, se udbyder - Sammenhold flere banker
- Klart overblik
- Gratis og fri
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Flere tilbud, ét sted
- Op til 500.000 kr. i lån
- En samlet ansøgning
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksibel finansiering
- Udbetaling hele ugen
- MitID-login og i gang
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast ydelse hver måned
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån i Danmark
- Fast rente hele vejen
- Ansøg online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Velkendt i Danmark
- Fast afdrag hver måned
- Udbetaling uden lang ventetid
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden krav om sikkerhed
- Samme ydelse hver måned
- MitID hele vejen
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre lånebeløb
- Tilbagebetal over kort tid
- Hurtig adgang til pengene
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditramme på 25.000 kr.
- Kun for det du trækker
- Ansøg hurtigt digitalt
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Lånio Plus
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Mybanker
ÅOP, se udbyder - Ét skema, flere svar
- Ingen forpligtelse, ingen pris
- Ekspres-svar
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Ingen sikkerhed krævet
- Fri brug af lånet
- Ansøg på nettet
Annonce · Går du videre til en udbyder, tjener kikster.com provision, uden at det påvirker prisen for dig. Vores redaktion har udvalgt listen. Aldersgrænsen for lån er 18 år, og hver udbyder laver en kreditvurdering. Fordi rente, ÅOP og vilkår varierer fra udbyder til udbyder og efter beløb og profil, skal du se det konkrete renteeksempel hos udbyderen, inden du optager lånet.
Tanken bag et samlelån, tal for tal
Tanken er enkel. I stedet for at betale af på flere lån med hver sin rente og betalingsdato, samler du dem i ét lån med én ydelse og én rente. Det gør det nemmere at holde styr på økonomien. Er renten på det nye lån lavere end gennemsnittet på de gamle, sparer du oven i købet penge.
Men, og det er et vigtigt men, et samlelån er kun en fordel, hvis den samlede pris bliver lavere. Samler du dyr gæld i et nyt lån med lang løbetid, kan du ende med at betale mere i renter, selvom den månedlige ydelse føles mindre.
Sådan afgør du, om det kan betale sig
Trin 1: kortlæg din nuværende gæld
Skriv alle dine nuværende gældsposter ned med restgæld, rente (helst ÅOP) og månedlig ydelse. Læg dem sammen. Nu ved du, hvad du betaler i dag.
Trin 2: sammenlign med det nye lån
Hent et tilbud på et samlelån på 13.000 kr, og sammenlign ÅOP og den samlede tilbagebetaling med det, du har nu. Er ÅOP lavere, og bliver totalprisen mindre? Så er der noget at hente.
Trin 3: hold øje med løbetiden
Det er her, mange snyder sig selv. Hvis du strækker løbetiden for at få en lav ydelse, kan totalprisen stige, selvom renten er lavere. Sigt efter samme eller kortere løbetid end din nuværende gæld.
Regneeksempel: 13.000 kr som samlelån
Tabellen er et illustrativt eksempel med en antaget ÅOP på cirka 15 %. Den viser, hvordan ydelse og totalpris hænger sammen på et lån på 13.000 kr. Tallene er ikke et tilbud, men et regnestykke til at illustrere princippet.
| Løbetid | Måneder | Ca. månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling | Ca. renteudgift |
|---|---|---|---|---|
| 1 år | 12 | 1.173 kr | 14.076 kr | 1.076 kr |
| 2 år | 24 | 631 kr | 15.144 kr | 2.144 kr |
| 3 år | 36 | 451 kr | 16.236 kr | 3.236 kr |
| 4 år | 48 | 362 kr | 17.376 kr | 4.376 kr |
Sammenlign tallene i tabellen med, hvad din nuværende gæld reelt koster. Ligger dine gamle lån med en gennemsnitlig ÅOP væsentligt over de 15 %, kan et samlelån som dette være en klar gevinst. Er dine nuværende renter derimod allerede lave, er der sjældent noget at hente.
ÅOP og loftet, du bør kende
ÅOP samler renten og alle gebyrer i ét tal og er dit vigtigste sammenligningsværktøj: både når du vurderer det nye lån, og når du regner på din eksisterende gæld. I Danmark må ÅOP på et forbrugslån ikke overstige 25 %. Det loft gælder også samlelån, og det er værd at have i baghovedet, hvis et tilbud virker mistænkeligt.
Kreditvurdering og realistiske forventninger
For at få et samlelån på 13.000 kr skal du igennem en kreditvurdering, ligesom ved ethvert andet lovligt lån. Udbyderen ser på din økonomi og betalingshistorik. Har du allerede meget gæld, kan det gøre det sværere at blive godkendt, og ingen kan love dig et ja på forhånd. Vær derfor skeptisk over for udbydere, der reklamerer med garanteret godkendelse eller lån “trods RKI”; det er ofte de dyreste og mindst gennemsigtige aktører.
Har du meget gæld? Start med gratis rådgivning
Hvis du overvejer et samlelån, fordi gælden er vokset dig over hovedet, så tal med en gældsrådgiver, før du optager mere. I Danmark findes der gratis og uvildig gældsrådgivning gennem blandt andet Forbrugerrådet Tænk, Settlement og flere kommuner. Det koster ikke noget, rådgiverne har tavshedspligt, og de kan hjælpe dig med at lægge en samlet plan: nogle gange er et samlelån den rigtige løsning, andre gange findes der bedre veje. Et opkald forpligter dig til ingenting og kan spare dig for meget.
Et gennemregnet eksempel på et samlelån
Lad mig gøre princippet konkret med et opdigtet, men realistisk regnestykke. Forestil dig, at du i dag har tre gældsposter: en kassekredit på 5.000 kr med en høj ÅOP, et kreditkortudestående på 4.000 kr og en rest på et gammelt forbrugslån på 4.000 kr. Tilsammen 13.000 kr, og fordi renterne på især kassekredit og kreditkort er høje, betaler du måske en gennemsnitlig ÅOP et godt stykke over 20 % på den samlede gæld.
Samler du de 13.000 kr i ét lån med en ÅOP på cirka 15 % og en løbetid på tre år, falder både renten og antallet af betalinger, du skal holde styr på. Gevinsten er dobbelt: du sparer på renten, og du får ét fast beløb at forholde dig til hver måned. Men her ligger kernen: gevinsten forsvinder, hvis du i stedet strækker løbetiden til fem eller seks år for at få ydelsen ned. Så kan totalregningen ende højere, selv med en lavere rente. Løbetiden er derfor den knap, du skal passe mest på.
Psykologien i at samle sin gæld
Samlelån er populære af mere end rent økonomiske grunde. Flere gældsposter spredt ud over kassekredit, kreditkort og lån kan slide mentalt. Der er flere betalingsdatoer at huske og flere breve at forholde sig til. Ofte forsvinder overblikket over, hvor galt eller godt det egentlig står til. Samler du det hele i ét lån med én ydelse, får du ro, og den ro har en reel værdi, selvom den ikke står på nogen kontooversigt.
Netop derfor er det vigtigt at være ærlig med sig selv. Et samlelån flytter ikke gælden væk, det flytter den bare et sted hen, hvor den er lettere at overskue. Bruger du roen til at få styr på økonomien og undgå ny gæld, er det en gevinst. Bruger du i stedet den frigjorte plads på kassekreditten til at stifte ny gæld, står du dårligere end før. Den forskel afgør du selv.
Undgå at samle gæld og så stifte ny
Det er den klassiske fælde, og den er værd at være helt tydelig om. Bruger du et samlelån på 13.000 kr til at betale kassekredit og kreditkort ud, står de pludselig tomme igen med plads til at trække over på ny. For mange bliver det starten på en ond spiral, hvor gælden vokser i stedet for at skrumpe. Overvej derfor at nedsætte eller lukke de kreditter, du lige har betalt ud, så fristelsen forsvinder. Et samlelån virker kun, hvis det bliver en afslutning på gælden. Ikke en pause midt i den.
Andre måder at få styr på dyr gæld
Et samlelån er ikke den eneste vej. Andre metoder kan være billigere eller mere realistiske afhængigt af din situation. Lavine-metoden er den mest direkte: du betaler minimum på alle gældsposter og kaster hver ekstra krone efter den post med den højeste rente. Når den er væk, går du videre til den næstdyreste. Matematisk er det den billigste vej ud af gæld, fordi du hele tiden angriber det, der koster mest.
Et alternativ er sneboldmetoden, hvor du i stedet betaler den mindste gæld ud først for at få nogle hurtige sejre og motivation. Den koster lidt mere i renter, men virker for mange bedre i praksis, netop fordi den føles overkommelig. Endelig kan det i nogle tilfælde betale sig at ringe til dine nuværende kreditorer og bede om en lavere rente eller en afdragsordning. Det koster ingenting at spørge, og svaret er oftere ja, end folk tror. Vælg den metode, der passer til både din økonomi og din personlighed; den bedste plan er den, du rent faktisk følger.
Tegn på, at gælden er ved at vokse dig over hovedet
Nogle gange er et samlelån ikke nok, og det gælder om at kunne se det i tide. Advarselstegnene er til at få øje på, når man kender dem. Du låner for at betale afdrag på andre lån. Du bruger kreditkort eller kassekredit til helt almindelige hverdagsudgifter, fordi lønnen ikke rækker. Måske undgår du at åbne posten eller tjekke bankkontoen, fordi det giver ondt i maven, eller også har du mistet overblikket over, hvor meget du egentlig skylder i alt.
Genkender du et eller flere af disse tegn, er et nyt lån sjældent svaret, uanset hvor billigt det ser ud på papiret. Så er tiden i stedet til at søge gratis gældsrådgivning, som kan hjælpe med at skabe overblik og lægge en holdbar plan. Der er ingen skam i det. Rådgiverne taler med mennesker i præcis din situation hver eneste dag, og det første skridt er ofte det, der vender udviklingen.
Spørgsmål, vi ofte får: tal for tal, tal for tal
Hvornår kan et samlelån på 13.000 kr betale sig?
Når det nye låns ÅOP er lavere end gennemsnittet på din nuværende gæld, og når du ikke forlænger løbetiden så meget, at totalprisen alligevel stiger. Regn altid på den samlede tilbagebetaling.
Kan jeg samle RKI-gæld i et nyt lån?
Er du registreret i RKI, er det svært at få et almindeligt lån, og de tilbud, der findes, er ofte dyre. Her er gratis gældsrådgivning som regel et bedre første skridt end et nyt lån.
Bliver min månedlige ydelse altid lavere?
Ofte, ja, men kun fordi løbetiden strækkes. En lavere ydelse er ikke det samme som en billigere gæld. Kig på totalprisen, ikke kun på månedsbeløbet.
Skal jeg indfri de gamle lån med det samme?
Ja. Pointen med et samlelån er, at du bruger de 13.000 kr til at betale den dyre gæld ud straks. Undlader du det, sidder du med både gammel og ny gæld.
Kan jeg betale samlelånet ud før tid?
De fleste forbrugslån kan indfries før tid, hvilket sparer renter. Tjek vilkårene for eventuelle gebyrer, inden du underskriver.